변액연금보험비교선택시 꼭 확인하여야할 항목들

○ 변액연금보험비교선택시 꼭 확인하여야할 항목들을 확인해보겠습니다.
 
안녕하세요! 복이아빠의연금이야기 복이아빠입니다.^^ 오늘은 변액연금보험비교하는 방법중 몇가지 사항들을 알려드리려합니다.
항상 중복되는 내용도 있고 새로운내용도 알려드리지만 매번 새롭게 느껴지는 상품이 연금상품입니다.
그만큼 복잡하고 준비하기 어려운 상품이죠..항상 보다 쉽게 연금상품을 이해하실수있게 복이아빠는 노력하고 있습니다.^^

연금보험을 알아보기시작하면서 연금저축이나 변액연금보험 둘중에 하나를 준비하면되겠지..라는 생각으로
준비하려했는데 막상 알아보면 알아볼수록 선택하기가 매우 어려운상품이 연금보험 상품이라는 말씀을 많이 하십니다.
맞습니다.시간이 지날수록 수많은 연금상품이 출시되고 있고 그 특성이나 유형이 모두 조금씩 틀리기때문에
어떤상품을 선택해야할지 고민이 될수밖에 없지요..^^

고령화와 은퇴문제에 관련된 여러 정보들이 쏟아지면서 은퇴준비나 목돈마련을 위한 효과적인 대안을 찾기위해
인터넷이 분주합니다. 하지만 정작 어떤방법으로 얼마를 시작해야 할지, 언제부터 해야할지..
얼마나 받을수있는지 등에 대한 고민은 쉽게 해결되지는 않습니다.

소득공제가 가능한 연금저축이나 비과세연금보험 , 실적배당 변액연금과 바로받는 즉시연금등..
상품의 종류도 다양하고 저마다 장단점등의 특징이 많다보니 웹서핑으로는 해결할수없을 뿐만아니라..
자칫 장고끝에 악수를 두는 경우도 생기곤합니다.
주식시장의 강세와 더불어 놀라운 수익률을 보이고 있는 변액연금과 안정적인 공시이율과 최저보증이율제도가
돋보이는 연금보험의 선택 고려사항이 무엇인지 살펴보겠습니다.

복리효과로 인한 장기수익률이 높다는 장점은 동일합니다.
단, 연금보험은 공시이율로 부리가 되고 예금자보호법의 대상이므로 안정된 노후를 대비할수있는 상품이지만
변액연금보험은 실적배당이면서도 원금이상 보증에 추가수익까지 바랄수있어 기대수익률에 차이가 있습니다.
재무건전성외에도 최저보증이율이나 최저보증옵션의 특징을 눈여겨 보고 , 사업비,보수등이 차이에 의한 득과실을 따져봐야합니다.

[최저보증제도란?]

연금보험의 최저보증이율은 장기저금리 현상을 헷지하는 효과적인 방안입니다.
일반적으로 2~3%대의 최저금리보증을 하고있는점과 현재 공시이율에 차이가 있는점이 상품선택시 비교항목입니다.
변액연금은 일반형은 100%보증 ,스텝업은 200%~300%보증 , 롤업의 경우 최대 200%까지 보증을 한후,
실적배당에 따른 추가수익까지 노릴수있는점이 특징입니다.
최저보증에 따른 수수료의 과함이 없는지 살펴봐야합니다.

[연금수령]

최근 100세까지도 연금을 수령할수있는 상품이 나올정도로 연금수령에 대한 시장의 관심도가 높습니다.
고객의 재무상황과 기호에 따라 종신연금 ,확정연금,상속연금등의 수령방식을 선택할수가 있습니다.
종신연금은 종신까지 연금을 지급하는 형태로 장수할수록 많은 금액을 수령하는 장점이 있습니다.
확정연금은 고객이 정한 기간동안에 상대적으로 고액의 연금이 지급되며 ,본인이 사망하면 연금은 상속이 됩니다.
상속형은 연금지급 준비금을 재원으로한 이자가 지급이 되고 , 본인이 사망하면 준비금이 상속이 되는 구조입니다.

반면에 실적연금은 변액연금만이 지니고 있는 특징입니다.
종신연금은 연금개시시점부터 종신때까지 거의 비슷한 수준의 연금을 수령하지만, 일반적인 실적연금은 연금의 규모를
설정할수있으므로 자금운용에 있어 매우 효과적입니다.
모든상품이 가능하지는 않으므로 니즈의 유무에 따라 실적배당에 의한 연금수령선택이 가능한지 체크해야합니다.
연금형태의 복수선택여부는 가능하지만 생존연금형태중에서만 복수선택이 가능한 경우가 대부분입니다.
생존연금과 실적연금을 적당한 비율로 선택할수있는지도 체크사항입니다.

[자금운용]

연금수령시기의 선택이 유용합니다.
연금저축의 경우 55세이상이 되어야 연금수령을 할수가 있고 최소 5년이상 연금형태로 수령하여야 하는 제약이
있는 반면 연금보험은 보다 자유롭습니다. 상품별 차이가 있을수 있으나 일반적으로 45세이상이면 연금수령이 가능하고
나눠받아야하는 규제도 없습니다. 본인의 은퇴시기나 재무상황등을 고려하여 적절한 시기에 적절한 방법으로
수령하여 원활한 현금흐름을 유도하도록 플래닝하는것이 포인트입니다.

변액연금은 연금수령기간동안 중도인출이 불가능한 상품이 대다수이므로 중도인출 가능여부를
점검하여 자금필요시 보다 유연한 대처방안을 갖추어야합니다.

[추가납입]

연금보험에 가입할때 가장 중요한것은 추가납입에 대한 기능입니다.
보험료를 작게 설정하고 추가납입을 이용하면 부담없고 사업비 지출면에서도 자유롭다는점은
연금보험과 변액연금과 동일합니다. 변액연금의 경우 추가납입에 대한 보증여부가 각사별로 차이가 크고 추가납입기간에도
제약이 있으므로 참고하여야합니다.
예를 들어 롤업의 경우 추가납입 원금만 보증해주는지 기간보증에 따른 원금의 200%를 보증해주는지가 중요하기때문입니다.
스텝업도 추가납입분에 대한 스텝별 보증과 원금만 보증해주는 경우가 있음을 비교해야합니다.

그리고 추가납입한도는 대부분 납입보험료의 2배까지 가능하기때문에 추후에 연금을 추가로 준비하지 않도록
월보험료도 신중하게 선택하셔야합니다.
이외에도 확인하여야할 사항은 여러가지가 있습니다.
우선 기본적인 내용부터 천천히 이해하시면서 공부해보시길 바랍니다.

연금상품을 준비할때 가장 중요한 포인트가 어떤점일까요??
가장 중요한 포인트는 나에게 맞는 상품을 선택하는점입니다. 너무 포괄적인가요??^^;
연금상품을 선택할시에 어떤것이 옳다 그르다 할수가 없기때문에 정확하게 짚어드리기는 어렵습니다.
하지만 나에게 맞는 상품은 준비하는 내 자신이 선택해야하는다는건 항상 변하지않는 복이아빠만의 철학입니다.^^
보다 쉽게 선택하실수있게 항상 노력하겠습니다.
감사합니다.