[복이아빠의연금이야기] 연금보험준비시 경험생명표적용의 중요성

안녕하세요! 복이아빠의 연금이야기~ 복이아빠입니다.^^ 주소: http://happypension.tistory.com
오늘은 경험생명표라는것에대해서 알아보는 시간을 가져보겠습니다.
연금을 준비하셨거나 알아보고 계신다면 경험생명표와 평균수명이라는 단어를 많이 들어보셨을겁니다.
무엇이 중요하길래~ 경험생명표와 연금이 어떤 연관성이 있는걸까요??!
하나하나 알아보도록하겠습니다.^^

  ◆ 경험생명표의 정의

우선 경험생명표의 정의를 보면 생명보험에서 피보험자의 생명현상을 일정기간 집단적으로 관찰하여
연령과 함께 변화하는 사망률에 관련된 사실을 분석하여 작성한 표를 말합니다.
이 경험생명표를 기준으로 우리가 연금을 수령할때 연금액을 결정하게 됩니다.

경험생명표는 쉽게 보험회사에서 보는 평균수명이라고 보시면됩니다.
즉, 전국민의 통계가 아닌 보험가입자들을 대상으로 성별과 연령별,생존율과 사망율,그리고 잔여수명등을 통계하여..
현재 평균적으로 몇살까지 살기때문에 그나이까지를 사망시기로 간주하여 종신연금액을 산정하게됩니다.
기억하셔야합니다! 경험생명표는 사망할때까지 평생토록 지급받는 종신형연금수령에만 해당이 됩니다.

 ◆ 경험생명표에따른 연금수령액 계산법

그럼 쉽게 예를 들어 보겠습니다.^^ 경험생명표를 기준으로 보험사가 연금산출을 하는 예시입니다.
연금을 받는시기에 2억원의 자금이 만들어졌다고 가정을 해보겠습니다.연금은 60세부터 받는걸로 하겠습니다.
보험사에서 현재 평균적으로 80세까지 산다고 가정을한다면.. 60세부터 80세까지 20년동안 연금을 받을것으로 예상하여
2억원을 20년으로 나누어 매년 1천만원씩 지급을 하게되는거지요..
당연히 사망할때까지 90세,100세까지 살아도 매년 1천만원씩 지급을 하게됩니다.

이해가 쉽게 되시나요??
위에 표를 보시면 경험생명표가 변경될때마다 수명이 늘어나는것을 확인할수가있습니다.
혹시 1960년도에 평균수명이 몇세정도인지 알고계시나요? 그시기에 평균수명은 50세정도였습니다.
현재는 평균수명이 남자 78세 여자가 83세  평균80세정도로 보시면됩니다.
삶의질이 향상되고..의료기술이 발전하는만큼 무서울정도로 평균수명은 늘어나고 있습니다. 

그럼..보험사에서 평균적으로 보는 수명~즉,경험생명표가 변경되면 어떻게 될까요??
경험생명표가 한번 변경될때마다 평균적으로 수명이 3세정도씩 증가하였습니다.
그럼 현재경험생명표가 변경되어 83세까지 산다고 가정을하면 60세부터 23년동안 연금을 받을것으로 예상하여..
2억원을 23년으로 나누어 대략 매년 869만원을 평생 지급하게됩니다.
경험생명표가 한번 변경이 되었는데 총연금액에서 13%의 연금액이 줄어들게됩니다.
평균수명이 늘어난만큼 연금수령액은 많이 줄어들수밖에 없습니다.

다른사람과 같은 금액을 연금으로 저축하였는데..늦게 준비한것에대한 벌금이 너무 크지않나요?!
이런 이유가 있기에 연금준비시 경험생명표의 이해는 반드시 필요한것입니다.
가끔 상담을 하다보면 종신보험이나 변액유니버셜보험에 가입되어있는 상품을 연금전환기능을 활용하는것이
어떠냐고 질문을 하십니다. 종신보험이나 변액유니버셜보험상품은 가입시점의 경험생명표적용이 아닌 연금전환시의
경험생명표를 적용하기때문에 적립금이 많다고 하여도 연금수령금액은 매우 적을수밖에 없습니다.
3년에 한번씩 변경될때마다 총연금액에서 13%가 줄어드는데..연금전환시 경험생명표가 3번이 바뀌었다면..
총연금액에서 30%이상 큰 손해를 보시게 되는거죠..

 ◆ 2011년 현재의 경험생명표

지금 현재의 경험생명표적용은 6차 경험생명표를 적용하고 있습니다.
경험생명표는 처음에는 5년에 한번씩 변경이 되었습니다. 그러다 평균수명의 증가폭이 커지면서
보험사의 손해율이 급격하게 늘어나게 되었죠..그래서 지금은 3년에 한번씩 변경이되는것으로 기간이 단축되었습니다.

어떠신가요??  경험생명표에대해서 이해가 되셨는지요?! 
경험생명표가 변경되기전에 준비하시는것이 연금을 준비하는 중요한 사항중 하나라는것을 기억해주시길 바랍니다.
그래서  연금가입후 시간이 흘러 부족하다는 생각이 들어 다시 준비하게되면 그때시점의 경험생명표를
적용하는만큼 연금준비시에 월 저축금액도 신중하게 생각하여 결정을 하시길 바랍니다.

이상으로 연금보험준비시 경험생명표적용의 중요성에대해서 이야기해보았습니다.
도움이 많이 되셨는지요?! ^^  도움이 되셨다면 덧글달아주시는거 잊지말아주세요!~^^
경험생명표에대한 이해는 연금준비를 계획하셨다면 더이상 미루지말라는 의미에 있습니다.
일찍준비하는것에대한 시간에 따른 복리효과도 중요하지만 경험생명표적용시기도  놓치면 큰 손실을 보게됩니다.
이점 잊지 마시길 바랍니다. 이외에도 연금준비시 주의하셔야할 사항들이 많이 있습니다.
연금은 초장기상품인만큼 신중하게 알아보시고 준비하시길 바랍니다.
행복한 우리들의 노후를 위하여 저또한 끊임없이 노력하는 복이아빠가 되겠습니다.
감사합니다.^^