변액연금보험비교 자영업자는 재테크보다 재무설계를..

안녕하세요?
복이아빠입니다.                                        변액연금보험비교 
우리나라에는 자영없자가 많습니다. 

자영업자가 되는 이유를 몇가지 정리해보면 청년창업, 30~40대 회사를 나와 창없한 직장인, 

은퇴후 창업, 직업적인 제약때문에. 가업을 잇는 경우.. 등이 있습니다. 

자영업자는 본인의 돈을 가지고 사없을 하는게 직장인과 다른접입니다. 

필자 역시 20대 초중반 창업을 한 경험이 있는데요. 새로운 마케팅을 해보겠다고 뛰어들었다가 

매출은 높고 절세하는 방법도 모르고 세무대리인에게 세무관련 일을 맡기는 비용조차 아끼려고 소득세 신고관련해 머리싸메고 

공부하고 직접 했던 기억이 생생합니다. 그런데 자영업자에게는 몇가지 고충이 숨어 있습니다.

치열한 경생과 사회적 안정장치가 부족하다는 것이지요.
흔히 이야기 되는 일정치 못한 수입이 가장 큰 리스크라 할 수 있습니다. 

잘 벌때는 더 잘되기 위해 노력하지만 안될 때를 배비하는 사람은 찾아보기 힘듭니다. 

그러나 어느날 갑자기 본인의 능력이나 노력에 상관없이 닥칠 수 있는 대외적 변수로 인해 매출이 급감하게 된다던지 하면 

직원들 월급주기도 빠듯하고 돈을 빌려써야 하는 일이 발생하기도 합니다.

직장인은 저축성 보험에 가입하고 적금 등의 일정한 금액을 지속적으로 납입하는 금융상품이 유리하지만, 

자영업자는 일시납이나 연납 혹은 3개월 납이 유리합니다. 조금씩 다른 이런 차이가 발생하는 이유가 바로 직장인과 다른 

현금흐름 때문으로 월로 계산하면 들쭉날쭉이지만 1년으로 계산하면 평균값이 나오기 때문입니다.

▣ 자영업자는 재테크보다 재무설계가 어울린다.

- 절세방안
- 유동성자금
- 노후대비

매출만 높다고 장땡이 아닙니다. 수익구조 자체가 좋아야 합니다. 과세표준이 높아지는 문제도 고려해 보아야 합니다. 

하지만 원가절감 노력도 한계가 있는 법이고 보면 절세에 대해 알아보아야 할 필요성이 있습니다.

자영업자에게 연금저축과 같은 장기 저축성보험이 좋은 것은 종합소득세를 낼 때 마땅히 절세할 수 있는 수단이 직장인에 비해 적기 때문입니다. 

홈텍스에 접속해 보신분은 아시겠지만 자영업자 신고란에는 세금을 줄일 수 있는 체크란이 적습니다. 

얼마전 연금저축 소득공제가 300만원에서 400만원 한도로 올라간 것은 어찌 보면 자영업자에게 가장 큰 수혜가 아닐까 싶습니다.

유동성 자금, 자영업자는 반드시 준비해야 합니다.

한국의 자영업은 4계절에 영향을 받아 주기별로 성수기가 있고 비수기가 있는 경우가 태반입니다. 

일정한 급여를 받는 직장인과 가장 큰 차별점이죠. 그러므로 비수기 및 일시적인 매출저하를 대비한 

비상금(유동성자금) 마련을 위한 재테크가 필수라고 할 수 있습니다.

이렇게 자영없자의 현금흐름에 맞는 재테크는 직장인과 많은 차별점이 있으므로 결혼 및 생애주기에 

부딪히는 예상할 수 있는 고비를 대비하는 일반 직장인들과의 재테크와는 다른 방법을 취해야 하며, 

이런 큰 그림을 그리는 것을 재무설계라 하니 자영없자에게는 재무설계가 곧 재테크라 할 수 있는 것입니다.


자영없자의 재무설계, 풍부한 경험이 있는 재무설계사가 필요

직장인에 비해 예측하기 어려운 재무적 변동이 흔히 다가오게 되는 자영업자의 재무설계는 충분한 경험이 있는 

재무설계사와 함께 해야 합니다. 직장인 재테크가 생애주기의 어느 한 시기에 어느정도의 수입이 있는가 여부를 통해 

예측가능한 위험을 대비하고 목돈 마련을 하는 것이라면, 자영업자에게는 정말 많은 복합적인 변수가 많이 있기 때문에 

풍부한 경험이 있는 재무설계사와 상담하여 최적의 재무설계를 받아 보는게 무엇보다 중요합니다.

▣ 자영업자에게 어울리는 노후설계와 금융상품은?

퇴즉금 및 퇴직연금이 없는 자영업자에게 필요한 금융상품을 정리해보겠습니다.

연금저축보험

- 자영업자에게는 퇴직연금이 없으므로 개인연금의 비중을 높일 필요가 있습니다. 특히 소득공제 부분의 혜택이 큰 

연금저축(400만원한도)은 자영업자에게 최적화딘 상품이라 할 수 있고 그 필요성이 크다고 할 수 있습니다.

변액유니버셜보험

- 우선순위는 소득공제가 가능한 연금저축상품이라 할 수 있지만, 여유자금이 된다면 변액유니버셜 적립보험이 좋습니다. 

일반 직장인들보다 자영업자에게 더 효용성이 큰 상품입니다.

변액유니버셜 보험 가입요령과 필요성
- 노후대비를 위한 상품입니다.
- 갑작스럽게 목돈이 필요할 때 유용합니다.
- 중도인출 기능이 있습니다.
- 펀드변경으로 위험을 줄일 수 있습니다.
- 추가납입으로 수익율을 극대화 할 수 있습니다.

변액 유니버셜 적립보험은 다른 장기상품과 마찬가지로 중도해지시 손해가 크므로 무리한 설정으로 

납입자체가 어려워 지는 것을 조심해야 합니다. 적절한 비중은 특정 보험사의 설계사가 아닌 재무설계사와 상담해 정하는게 좋으며, 

무리하지만 않는다면 급한 자금이 필요할 때 중도인출 기능을 활용하고, 

일시적인 자금난이 있을 경우에는 일시 납입중지 기능을 활용할 수 있습니다.

또한 1~2년 사이의 경기불황시에는 재무설계 상담사와 상담하여 보험내 구성되어 있는 펀드 중에서 

채권형등의 손해를 보지 않는 펀드로 변경하고, 경기회복시에는 추가납입으로 수익율을 극대화 할 수 있습니다.

TIP. 변액은 투자성 상품임을 말하고, 유니버셜은 한국어로 대체할 만한 용어가 없어 그대로 사용하나 

가장 가까운 것은 납입중지 및 중도인출 추가납입 등의 수시입출금 기능이 다양하게 구비되어 있음을 말하는 것입니다.

▣ 종신보험

직장인 역시 가정의 경제를 책임지는 가장이라면 종신보험의 필요성이 있으나 자영업자라면 더욱 큰 필요성이 생깁니다. 

일정하지 않을 수입을 갖는 경우가 많은 자영업자가 가장이라면 사망시 가족에게 돌아가는 경제적 부담은 상상을 초월합니다. 

직장인의 경우 위험직업군의 경우 산재보험 및 여타 기본적인 보장이 되는 것들이 있지만 

자영업자에게는 마땅히 보장해줄만한 것이 없기 때문입니다.

종신보험 가입요령

중복여부를 체크하세요,
- 종신보험은 사망보장이 큰 상품이며 각종 특약이 망라된 종합상품이므로 위에서 열거한 변액유니버셜 및 

연금저축 혹은 의료실비보험 등과 중복되는 부분이 있는지 여부를 꼼꼼히 체크해 보아야 합니다. 

중복되는 특약 중 이중으로 보상받을 수 없는 특약이 있다면 보험료 낭비를 하게 되니까요.

정기보험을 고려하세요.
- 종신버험은 수입이 넉넉하다면 당연히 정기보험보다는 종신보험이 나은 선택이지만, 

영세한 자영업자의 경우 종신보험(평균 20만원 이상)은 부담이 될 수 있으므로 10만원이내로 충분한 사망보장이 가능한 

정기보험도 좋은 선택이라 할 수 있습니다. 대신 정기보험은 종신이 아닌 가입시 설정한 나이까지라는 점이 다릅니다.

변액종신보험이란 무엇일까요?
- 변액종신보험은 종신보험에 투자를 가미한 상품입니다. 

그러므로 공격적 투자성향을 갖춰 1억만들기 재테크나 나아가 10억 만들기 재테크를 하실 분들이라면 

사망이라는 가족에게 가장 치명적인 위험을 대비해주면서도 후일 높을 수익율까지 바라볼 수 있는 변액종신버험을 알아보는 것도 좋습니다.

- 변액종신보험은 보험료의 일부를 주식, 채권 등에 투자하고 펀드 운영실적에 따라 사망보험금과 해약 환급금이 변동됩니다. 

수익율이 아무리 좋지 않아도 기본 사망보험금은 받을 수 있고, 수익율이 좋다면 높은 사망보험금을 받을 수 있는 장점이 있습니다. 

다만 투자책임은 본인에게 있다는 것을 명심해야 합니다.

♣ 자영업자가 절세방안으로 할 수 있는것은 세금계산서나 거래처 경조사 등 증비서류를 꼼꼼히 챙기는 것입니다.
- 사업자 신용카드를 활용하면 영수증을 관리하는 것보다 훨씬 수월하게 관리할 수 있습니다.
- 휴대폰, 초고속인터넷, 인터넷전화도 사업자명으로 바꾸어 기본적으로 발생하는 비용을 합치면 꽤나 절세에 도움이 됩니다.
- 사업자 현금영수증과 간편장부를 작성하면 종합소득세 신고시 일정한도내에 세금을 돌려받는 부분이 있고, 소득공제에 활용할 수 있습니다.
자영업자는 자기 자신이 알아서 재무설계를 해야지 그 누가 대신 해주지 않습니다. 복이아빠와 함께 재무설계를 시작하세요.^^*