80세 만기와 갱신형 차이점 설명

안녕하세요! 복이아빠의 연금이야기 복이아빠입니다.

지금은 보험도 100세만기로 많이 출시가 되어있죠.. 80세만기 100세만기..그런데 3년만기는 어떤 특약일까요?

갱신형특약이라 하여 3년마다 보험료가 변동되는 특약입니다.

그렇기에 갱신형특약은 처음에는 보험료가 매우 저렴하게 나오게됩니다.하지만 시간이 지날수록..나이가 들수록 보험료는 많이 인상되게됩니다.

그렇기에 갱신형보다는 되도록이면 80세만기나 100세만기로 특약을 준비하는것이 좋습니다.

그럼 자세히 한번 살펴볼까요!~
 

통합보험은 손해보험사의 다양한 특약들을 모아놓았다고 생각하시면 됩니다

크게 상해와 질병으로 분류되며 그 외 재물 운전자 가족들이 함께 가입하실 수도있습니다.

생명보험사의 상품은 주로 사망보장금 진단비 수술비 입원비 라고보며

손해 보험사는 실손보장( 의료비보장) 이라고 보시는게 적합합니다.

 

게다가 특약의 추가와 삭제가 가능하며 일반 손해보험 상품에 비해 유동성을 가지고 있습니다

각사마다, 각 특약들마다 담보의 보장이 조금씩 다르며 저마다 특성이 있습니다.

고객분들이 가장 많이 하시는 질문이  5년만기 자동갱신특약 연령(80세)만기

특약 의 차이 인데 간단히 설명 드리겠습니다.

 

연령(80세)만기 특약과 5년 만기 (자동갱신)특약의 비교

 

 

   통해 보장내용을 조절

 

2.보험상품은 초장기로 운용되는 구조상 기간이 많이 경과 하면 정액보험금은 화폐가치하락으로

제기능을 하기 어려움으로 5년자동갱신 특약과복층설계하여 경제적 활동기 이내에 저렴한 보험료로

충분한 기회이익을 누리고 이후에 보험금의 화페가치가 떨어지는 시점(보험료가 증가하여 부담스러운 시점)에는

5년만기 특약은 갱신하지 않아도됨

1.연령만기 를 기본으로 설게하고 계약 도중에 보장내용의 변경을 원할 경우 5년 만기 특약의 추가 -증액을

상기의 그래프와 같이 자연보험료(5년만기자동갱신)는 연령별 발병률에 따라 보험료가 변동됩니다.

평준보험료(80세만기)는 일정 보험료를 책정하여 전기간동안 동일한 보험료를 납부하는 방식으로 일반적 보험상품은 평준보험료 방식을 채택하고 있습니다.

통합보험의 5년만기 자동갱신 특약은 5년동안은 평준보험료를 사용합니다. 

한마디로 5년동안 같은 보험료 그후 보험료 인상 다시 5년단위로 보험료를 채택하여

발병률이 적은 젊은나이에는 보험료를 적게 내고 나이가 들수록 발병률이 올라가므로 보험료도 같이 변동됩니다.

 

                                    연령만기(80세만기) & 5년만기 (자동갱신)

개발취지

가입시점부터 80세까지 원하는보장내용및 금액을                     고객의 라이프 사이클에 따라 계약 도중에

설계하도록개발                                                                  보장내용을 자유롭게 추가,증액할수 있도록개발

(가입시점부터만기까지동일한보험료)                                     (가입연령~만기연령 까지 5년단위로 평준보험료산출

                                                                                         갱신시 보험료 인상)

장점

*가입시 만기시까지 확정보험료 납입                                       *보험기간 초기에는 80세만기 담보에 비해 보험료가 저렴함

*향후 위험률 상승시에도 확정된 보험료적용                             *향후 위험률이 낮아질 경우 변경된 보험료를 적용 받을수 있음

*단기납(10,15,20년 등)설정가능

*중도 해약금이 많이 발생

단점

*최초가입시에 5년만기 담보에 비해 보험료가 높음                     *연령이 높아질수록 보험금 부담이 많아짐

*향후 위험률이 낮아질 경우에도 기존에 보험료를 계속 납입        *중도 해약금 적게 발생

                                                                                         *계속보장받으려면 80세 만기시까지 계속 납입하여야함

**연령만기 보험료와 5년갱신 보험료의 전체 규모는 위험률및 물가상승율 변동이 없다면 이론적으로는 같음

 

@바람직한 보험설계는??

 

어느정도 이해가 되셨는지요?! ^^ 보험을 준비할때 단순히 보장만 보고 준비하시기에는 복잡한 상품이기때문에..
이런사항들도 꼼꼼히 확인하시고 준비하시는것이 좋습니다.

보다 궁금하신점이 있으시면 언제든 복이아빠를 찾아주세요~^^
감사합니다.

 

 

전기납 & 년납

전기납은 보장받는 기간의 전기간동안 계속 납부 방식 20년납,

25년납은 앞으로 납부할 보험료를 미리 당겨서 납부하는것입니다.

총 납부하는 보험료를 계산하면 전기납 방식이 더 많은 보험료를 납부하지만 년납의 경우

미리 보험료를 납부함으로써 이자까지 계산되어 있다고 보면됩니다.

전기납 방식이 월 납입보험료는 저렴합니다.

 

보장형 &환급형

 납입보험료가 소멸되느냐, 돌려주느냐의 차이입니다.

순수보장형은 납한 보험료를 돌려주지 않으며 만기환급형은 보험기간 종료시

보험료의 전액 또는 일정금액을 환급해주는 방식입니다.

같은 보장을 받는다고 가정하였을때 적립을 시키는 환급형의 보험료가 높습니다.

과거에는 저축성 보험, 환급형 보험이 주를 이루었으나 현제 투자의 시대로 접어들면서

순수보장형으로 적은 보험료를 납부하고 그 자금을 가지고 다른곳에 투자를 하는 방향으로 나가고 있습니다.