변액보험의 비교와 선택기준

안녕하세요! 복이아빠의 연금이야기 복이아빠입니다.^^ 오늘은 변액보험의 비교와 선택기준에 대해 알아보겠습니다. 변액보험도 상품성격에 따라서 몇가지 유형으로 나뉘어집니다. 요즘 많이 준비하시는 연금상품도 일반 공시이율저축과 펀드투자상품으로 크게 나뉘어집니다. 그럼 상품의 성격에 따라서 상품을 비교해볼까요?!^^  ※ 연금종류   연금종류 세제적격 세제비적격 연금저축보험 연금보험 변액연금보험 변액유니버셜보험 소득공제 년300만원 　 　 　 과세 수령시5.5% 10년이상비과세 10년이상비과세 10년이상비과세 5년이내해지시 가산세2.2% 　 　 　 성격 금리연동형 금리연동형 실적배당형 실적배당형 원금보장 예금자보호 예금자보호 연금개시 시점 원금보장 10년경과후 년간운용수수료 　 　 0.6~0.8% 배분형 1%미만 주식95% 경험생명표적용여부 가입시점 적용 종신연금액산정 가입시점 적용 종신연금액산정 가입시점 적용 종신연금액산정 연금전환시점 경험생명표적용 월보험료 최저5만원 최저10만원 최저10만원 최저20만원 납입기간 최소10년납입 최소5년납입 최소5년납입 최소5년납입 연금개시전거치기간 　 　 최소5년거치 연금전환특약        ※ 변액유니버셜보험/변액연금보험 차이점      1) 원금보장여부 차이       변액유니버셜보험-원금보장 않됨       변액연금-원금보장 100%      2) 경험생명표적용시점 차이       변액유니버셜보험-연금전환시점에 경험생명표 적용 받음(종신연금 수령액 작아질 수 있음)       변액연금-가입시점에 경험생명표 적용 받음      3) 주식투입비율비중 차이       변액유니버셜보험-최대 95% 투입가능       변액연금-최대 70% 투입가능      4) 최저보험료 차이       변액유니버셜보험-20만원(어린이vul제외)       변액연금-10만원      5) 사업비차감비율 차이       변액유니버셜보험-10~20% 매월 차감(보험사마다 차이 있음)       변액연금-7~15% 매월 차감(보험사마다 차이 있음)     ※ 변액연금 가입시 주의사항   1. 납입기간을 길게하고 처음 가입금액을 높이지 말고 납입중간 추가납입제도 이용할 것.       → 가입금액을 높이면 보험사에 사업비가 높아짐.    → 납입기간이 짧아지면 결국 거치기간이 길어지므로 수익율 저하 됨    → 납입기간을 최대한 길게 대신 가입금액은 목표 가입금액보다 50~70% 정도 예상하고 가입 할 것.       (추가보험료를 활용하라-사업비절감)    → 40만원을 가입하면 40만원에 대한 사업비가 매달 보험료에서 차감을 하는데        일정기간이 지나면 추가 납입도 가능 하므로 추가 납입 기능을 최대한 활용 할 것.    → 사업비 절감 차원에서 중요한 포인트 임.   2. 거치기간 짧은 보험사를 선택 할 것.        → 변액연금은 납입기간 동안 납입이 모두 완료되면 최소 5년 이상 거치를 해야 합니다.        보험료 중도인출 및 추가 납입이 않되는 기간으로 적립된 보험료가 많은 시점으로        주식에 투입하기 위험 부담이 높으므로 채권투자 기간이라 보면 됨.    → 거치기간이 길어질수록 채권에 투입기간이 길어져 수익율 저하 발생.   3. 주식투입 비율 높은 곳을 선택하라.      → 주식투입 비율이 낮으면 그 만큼 수익율이 떨어지므로 주식투입 비율이 높은 보험사 선택 할 것.   4. 지급준비율이 높은 보험사를 선택하라.     → 지급준비율이 낮은 보험사 및 펀드 투자금액이 작은 보험사는 나중에 고객에게        피해가 날 수도 있으므로 지급준비율이 높은 보험사를 선택 할 것.   5. 변액연금은 100%원금 보장은 해주지만 적어도 10년이상 투자상품으로 100%이상의 원금 보장해주는    보험사를 선택하는 것도 좋은 방법 임.   6. 경험생명표를 가입시점에 적용 받는지 연금전환특약을 이용해 연금전환 시점에 적용받는지    가입 전 반드시 체크해 볼 것.       → 일부 보험사는 연금전환특약이 있어서 가입시점에 경험생명표가 아닌 연금전환 시점의       경험생명표를 적용 받습니다.결국은 고객에게는 종신연금 수령액이 작아지는 단점 발생    → 결국 경험생명표는 가입시점에 적용받는 것이 종신연금 수령액도 커지는 장점 있음.       ※ 어느상품으로 가입해야 할지 ??     ▷ 변액유니버셜보험은 공격적인 상품으로 원금보장이 않되는 상품        변액연금보험은 안정적인 상품으로 원금보장이 되는 상품으로 보수적인 투자성향에게        투자를 권해드립니다.        투자성향에 맞게 선택 하시는게 좋습니다.       변액연금상품 비교     판매사 위주로 상품 비교합니다. 각 판매사의 대표적인 변액연금상품을 대상으로 했습니다. 펀드 운용사는 아시는 분 덧글 주시고 사업비 비교 부분은 민감함으로 생략했습니다.  추가사항 있으시면 덧글 주시길 바랍니다. 아래사항은 단순비교 입니다. 아래보다 더 복잡하게 비교한 기준표가 있으나 유리불리를 구분할 수 있는 개념이 먼저 적립되셔야 합니다.       경쟁우위   경쟁열위   1.주식편입비율 : 안정성과 장기성을 중요시하는 연금이기에 채권의 비중이 높지만                      주식성장기에 주식의 비중이 높은 상품이 경쟁력이 있음                      삼성 50%이내 주식투입 교보 50%이내 주식투입 대한 50%이내 주식투입 미래 30%이내 주식투입 메트 50%이내 주식투입 ING  60%이내 주식투입     2. 운용수수료 : 사업비를 제외한 단순히 운용수수료에 대한 비교 임. 적을수록 유리함    삼성 0.7% 교보 0.8% 대한 0.6% 미래 0.6% 메트0.65% ING  0.8%   3. 최저 연금적립금 보증 한도(보증 비용) : 변액연금은 투자상품임에도 불구하고 원금보장성격이 있습니다.   삼성 100%보증(0.65%) 교보 120%보증(0.65%) 대한 100%보증(0.50%) 미래 100%보증(0.50%) 메트 100%보증(0.60%) ING  100%보증(0.50%)   4. 연금분할기능 : 연금수령시 2가지 이상의 연금개시방법을 선택하여 노후 생활비 수준 변동에 따라                          연금수령액을 설계가능합니다.                         (예 : 자녀독립 전->자녀독립 후 노부부생존 ->독신생존에 따른 생활비의 차이)   삼성 불가능 교보 가능 대한 불가능 미래 가능 메트 불가능 ING  불가능   펀드분리운용기능 : 기납입하여 투자한 펀드와 앞으로 납입하여 투자할 펀드를 분리하여 운용할 수 있는지 여부                            (예 : 기존 8년간 투자 적립하여 불어난 적립금은 자녀 독립자금으로 사용할 것임으로 가치하락을                             방지하기 위해 안정적인 자산운용펀드에 돌려 놓고 앞으로 납입할 보험료는 수익을 향상시킬 수                             있는 펀드에 선택하여 운용하고자 할 경우)   삼성 불가능 교보 가능 대한 가능 미래 불가능 메트 가능 ING  가능   고액계약 선 할인여부 : 수수료, 사업비, 할인여부 등은 총괄적으로 검토하셔야 합니다.                                 (예 : 100만원 월납 계약의 경우 고객통장에는 99만원이 인출되지만 보험사는 100만원이                                   입금된 것으로 계상)   월납 50만원이상계약일 경우 할인 여부 삼성 없음 교보 0.7%할인 대한 없음 미래 1.0%할인 메트 없음 ING 없음   월납 100만원이상 계약일 경우 할인 여부 삼성 1.0% 교보 1.2% 대한 1.0% 미래 1.0% 메트  없음 ING   없음   월납 200만원이상 계약일 경우 할인 여부 삼성 1.5% 교보 1.5% 대한 1.5% 미래 1.0% 메트  없음 ING   없음   <변액 선택 기준>   1. 생명보험사별 사업비 낮은 회사    계약자가 매달 보험료를 납부하면 보험료에서 일정부분의 사업비를 제외하고    펀드에 투입됩니다..    당연히 사업비 낮아야 같은 수익이 나더라도 이익을 극대화 시킬수 있겠죠...   2. 생명보험사가 선택한 자산운용사    생명보험사는 펀드판매사이고 실질적으로 펀드를 운용하는 회사는 자산운용사(투신사등)입니다.   3. 펀드의 선택이 다양한 보험사    모든 변액은 펀드변경옵션이 있습니다. 시장상황 흐름에 따라 시기적절하게 펀드변경하시는것도    좋은방법입니다.   4. 가입시 보험료는 최저 납입금액으로 시작하라.(추가납입을 활용하라)    변액유니버셜보험은 월100만원, 월50만원 가입하는 경우를 많이 보게 됩니다.변액유니버셜보험    은 월100만원으로 가입시 매월 보험료 100만원 모두가 특별계정으로 투자가 되는 것은 아닙니    다.100만원과 20    만원은 보험사마다 다르고 보험료가 커지면 사망보험금의 금액도 같이 커지므로 고객에게는 그    만큼의 위험보험료가 차감이 커진다고 생각 하시면 됩니다.최저 납입금액으로 가입 후 추가 납입    을 활용 하시면 사망보험금의 위험보험료를 절약할 수 있습니다. 추가납입은 보험사마다 다르고    최대 3배에서 최저 2배까지 납입이 가능하다.   5. 담당 설계사의 전문성    두번말하면 입아프겠죠??^^ VUL종신,VUL적립,변액연금...이 세가지 상품은 장단점이 확연히 틀린    상품들입니다..재무상황,목표,개인스타일..등등에 맞게 설계하셔야하는데..그걸 직접옆에 듣고    보고 같이 생각하는 사람은 담당FP입니다..   6. 운영자산 투자자금 규모가 작은 보험사는 피하라.             변액유니버셜보험은 투자금을 운영사에게 맡기기 때문에 투자자산 규모가 작아지면 운영사 입장     에선 보다 큰 규모보다는 적게 신경 쓸 수도 있고 펀드가 작은 상태로 장기지속 된다면 펀드가     사라질수도 있거나 다른 펀드로 변경 될 소지가 있습니다. 이상으로 연금의 종류와 상품들의 특성을 설명드려보았습니다. 이외에도 비교할사항들이 많이 있으며 연금가입시 주의하셔야할 사항들이 많이 있습니다. 장기상품인만큼 신중하게 알아보시고 준비하시길 바랍니다. 궁금하신점이 있으시면 언제든 복이아빠를 찾아주세요^^ 감사합니다.