연금보험가입전 비교사항[상담사례]

▶ 안녕하세요! 복이아빠의연금이야기~ 복이아빠입니다.^^
이번 상담사례는 어머님을 위해서 노후연금을 준비하려하는데 저축기간은 얼마없고 현재 가지고 있는 목돈으로
평생토록받을 연금재원을 준비하려고 고민중인 고객님의 상담사례입니다.
연금보험을 가입하기전에 비교사항들과 확인하여야할 사항들을 이야기해보겠습니다.^^

▶ 질문내용 :

안녕하세요! 연금보험에 대해서는 전혀 몰라서 너무 힘이 드네요..
여러분께 쪽지를 보내고 해서 중복되는건 아닌지 모르겠네요..
복이아빠님의 블로그를 다시금 살펴보니 믿음이 가서 ...다시 여쭤보게 되었습니다.^^

60세 , 퇴직함 , 당뇨, 암보험1건 , 자가소유아파트 , 현금 1억4천
국민연금 : 63세부터 57만원 예상
농협연금 : 66세~5년간 , 월 40만원 예상
삼성연금 : 63세부터 쭉~~~ , 1년에 150만원 예상

그럼 여기서... 1억 4천이란 돈으로 생활비 , 만약을 대비한 의료비까지 준비를 해야합니다..ㅠ.ㅠ

1. 연금상품을 가입한다면 얼마의 금액을 가입하는게 좋을까요?? (한달 생활비 120만원 예상)
    이게 가장 고민이 되네요.. 국민연금받기전까지는 총 생활비 4천만원을 예상하고 국민연금 이후에는 60만원정도 연금이 충족해줬으면
    좋겠는데.. 이 금액을 다달이 받으려면 거치금액이 커져야 할테고.. 에휴.. 많은 돈이 아니라 쉽사리 답이 안나오네요..

2. 암보험 1건 밖에 없어서 의료비가 불안한데..얼마를 떼놓으면 좋을까요??

3. 연금상품이 너무 많아서 어떤회사의 어떤상품이 좋을까요?? ㅠ.ㅠ

이렇게 질문을 올려주셨습니다. 참..머리가 아프죠..^^; 현재 가지고 계신 목돈으로 필요연금재원을 맞춰야하고 비상금으로 의료비자금까지
준비를 하여야하니.. 머리가 아플수밖에 없습니다. 그럼 천천히 하나하나 풀어가보도록하겠습니다.

▶ 답변

보내주신 내용을 보았을때 어머님의 노후에대한 걱정이 많이 되시는듯하여 저도 많은 고민을 해보고 포트폴리오를 짜 보았습니다.
우선 당뇨가 있으셔서 보험가입이 어려우시기 때문에 의료비에 대한 비상금은 항상 보유하고 있어야합니다.
현재 암보장이 있으시다고 하셨는데 진단비가 어느정도 들어가 있으신가요??
일단 , 큰 질병에 대한 병원비용 , 즉 목돈이 들어가는 경우만이라도 대비를 하셔야합니다.
오랜 장기치료로 들어가는 병원비용은 연금에서 충당을 하시면되지만 큰 목돈이 들어가는 수술비용및 의료보험적용이 안되는
비급여 치료항목들의 높은 치료비용등에 대해서 비상자금을 비축해두셔야합니다.

현재 가지고 있으신 자금을 일시납으로 연금에 거치해버리면 도중에 이런 의료비로 목돈이 필요할시 
어쩔수없이 연금을 유지하지 못하는 경우도 생길수가 있기에 일시납은 추천을 드리고 싶지 않네요...

일단 지금 부족한 연금재원을 만드는 방법을 여러모로 고민해보았습니다.
일시납으로 목돈을 거치하는경우 , 매월 적립식으로 연금을 저축하고 나머지 자금을 정기예금및 비상자금으로 구성하는경우,
우선 보내주신내용을 다시한번 정리해보겠습니다.

63세부터~ 종신토록   12만원       [삼성]
66세부터~ 종신토록   57만원       [국민연금]

63세부터 사망시까지 매월 69만원을 받으시며 3년뒤 66세부터 ~71세까지 40만원 [농협]
66세부터 71세까지는 매월 109만원씩 받으시게됩니다.
그리고 현재 59세부터 62세까지 3년간은 4천만원정도의 생활비를 예상하시니 현재 보유자금 1억4천만원에서 4천을 제외하고 
1억의 자금을 연금재원및 의료비자금으로 구성하는 고민을 해보았습니다.

 

지금 연금재원의 부족한시기는 63세부터 65세까지 3년의 기간 (약 월 50만원 필요)...그리고 71세부터 사망시까지의 기간입니다.
사실 가장 문제되는 부분이 71세부터 사망시까지의 기간인데 지금처럼 90세 100세까지 사신다면 소득없이 20년 30년을
사셔야하기때문에 무조건적으로 종신연금형으로 부족자금을 준비하셔야합니다.
또한 , 공시이율저축형으로 안전한 상품을 준비하되.. 앞으로 연금을 받으실기간이 긴만큼 안전한 보험사로 선택하는것도 중요합니다.

그래서 우선 여러보험사를 취급하지만 그중 안정적이고 공시이율도 낮지않은 교보생명보험사로 설계해보았습니다.
우선 1억의 자금을 일시납으로 저축하는 경우의 연금액과 매월 200만원씩 3년저축 , 즉 7200만원을 저축하고 일정기간 거치하여
연금을 수령하는 경우로 비교해보았습니다.

비교를 해보면 일시납은 1억의 자금이 들어가고 63세부터 매월 58만원씩 종신토록 받게 됩니다.
200만원씩 3년납은 7200만원의 자금이 들어가고 68세부터 매월 50만원씩 종신토록 받게 됩니다.
그럼 연금개시기간의 차이가 63세와 68세이므로 5년의 차이가 납니다. 5년동안 일시납한 연금이 받는 연금총액은 3480만원입니다.
2800만원을 더 납입하고 5년동안 480만원을 더 받으며 종신형으로 보았을시 매월 8만원씩 1년에 96만원을 더 받게 됩니다.

당연히 1억을 일시납한 기준이 연금액을 조금더 받게 되지만 일시납으로 했을경우 자금이 묶여있기때문에 비상자금활용이
어렵다는 큰 문제점이 생기게됩니다.

그럼 200만원씩 3년납을 하는 기준으로 보았을때 자금의 구성계획을 한번 보겠습니다.
우선 200만원씩 1년에 2400만원을 납입하므로 2400만원은 주거래 은행에 예치하고 1억에서 2400만원을 제외한 7600만원의 목돈은
4000만원은 2금융권 금리높은 은행에 1년 예금상품을 가입을 합니다.
나머지 3600만원은 안전하게 1금융권 1년 예금상품에 묶어둡니다.

2년차가 되었을때 7600만원 + 이자부분에서 1년치 연금액 2400만원을 주거래 은행에 예치하고 나머지 5200만원을
작년과 동일하게 4000만원은 2금융권 금리높은 은행에 1년 예금상품에 가입 나머지 1200만원은 안전하게 1금융권 1년예금상품에 저축
3년차가 되었을때 5200만원 + 이자부분에서 1년치 연금액 2400만원을 주거래 은행에 예치하고 나머지 2800만원을
2금융권 금리 높은 은행에 1년예금상품에 가입을 합니다. 이렇게 하여 3년납 연금은 62세에 납입이 완료됩니다.
그럼 나머지 2800만원 + 3년간의 단기상품가입으로 인한 이자부분은 비상자금으로 가져가게 되시는겁니다.

그럼 월 필요생활비 120만원 기준으로 보았을때 63세부터 농협연금을 받기전까지인 65세까지 3년동안
부족한 자금(매월50만원)은 대략 3년동안 1800만원정도가 되는데 이자금은 비상자금에서 활용을 하셔야합니다.
그렇게 활용한후에 남는 비상자금은 1000만원+이자부분이니 이 자금은 지속적으로 금리높은 은행예금상품에 가입을하여
조금씩 자금을 늘려가시면됩니다.

또한 68세부터 연금개시이니 68세부터 71세까지 (삼성+국민+농협+교보)연금액을 모두 받는 기간이니
매월 160만원씩 4년동안 받게 됩니다. 월 120만원 생활비에서 40만원의 여유자금이 생기게됩니다.
그럼 월 40만원씩 4년동안 생기는 여유자금은 1920만원의 여유자금이 발생하게됩니다.
그럼 어머님게서는 71세의 연세가 되었을시 비상자금은 1000만원+1920만원+이자부분의 자금이 생기게되오니
대략 3천에서 4천만원사이의 비상자금이 만들어지게됩니다.

이렇게 구성했을시 어머님께서는 의료비및 긴급자금으로 목돈을 준비해놓으실수가 있으며 종신토록 매월 120만원의
생활비를 연금으로 받으시면서 안전하게 자금을 운영하실수가 있게됩니다.

설계를 해보면서 여러가지 사항들을 계산해보고 고민하여 말씀드려보았습니다.
위에 말씀드린 구성은 3년동안 1년에 한번씩 예금상품을 가입해야한다는 번거로움이 있지만 어머님의 상황에 있어서
연금액을 보다 효율적으로 운영하면서 의료비를 준비하는 구성에 있어서는 위의 방법이 가장 좋다고 여겨집니다.
지금 어머님을 위해 고민하시는만큼 1년에 한번씩 예금상품에 가입하시는것만 도와드리면 되지 않을까요?!^^

금리높은 예금상품을 준비하시는데 있어서도 도움을 드릴수가 있으니 어렵게 생각하지 않으셨으면합니다.
이렇게 해서 상담을 드려 고민하시는부분을 도와드렸습니다.
항상 어떤경우에서든 정답을 알려드릴수는 없습니다. 하지만 보다 고민하고 보다 꼼꼼하게 연금을 비교하면서 준비하면
조금더 낳은 결과를 얻을수있다고 복이아빠는 생각합니다.^^
행복한 우리들의 노후를 위하여 끊임없이 노력하는 복이아빠가 되겠습니다.
감사합니다.^^