변액연금 추가납입에 따른 사업비 비교 [사업비절감플랜]

안녕하세요! 복이아빠의연금이야기~ 복이아빠입니다.^^

변액연금을 준비하시면서 비교하시는 내용중 빠지지 않는 내용이 있죠~! 바로 사업비 입니다.^^

사업비~ 일반저축상품과 비교했을시 높은 사업비부분때문에 변액상품준비를 망설이시는분들도 많습니다.

그래서 오늘은 변액연금 가입 전략 중 가장 비중있는 사업비 절감 플랜에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 

대부분의 회원님들께서 10년간 약 10%내외를 부과하는 사업비에 관련하여 상당한 부담을 느끼고 계십니다.

 
변액연금을 연구하고 판매하는  제입장에서도 상당히 아까운 돈이라 생각이 됩니다.
말씀드렸다시피, 변액연금의 사업비는 대부분 10%내외 입니다. 월 10만원의 금액을 납입하시는 분들은 매월 만원의
사업비를 보험회사로, 내줘야 하는거죠.

그럼 어떻게 하면 사업비를 가장 효율적으로 줄일 수 있을까요? 지금부터 꼼꼼히 살펴보겠습니다.

우선 특정회사의 상품을 기준으로 사업비를 살펴 보겠습니다.

 ( 만 29세 남자, 60세 연금개시, 10년납입, 월 10만원 납입 기준 ) 

 

보험관계비용 (사업비) 10년 이내 매월 : 10.8% (1만 830원)

 

 

추가 납입 관계비용 : 2.5%

자, 감이 오시나요? 맞습니다. 바로 추가납입을 이용하는 것 입니다.

추가납입은 보험계약 성립 후부터 (연금개시 시점 7년 전까지,혹은 5년) 매회 5만원이상 가능합니다.

단! 납입한도는 정해져 있습니다. 1회 납입 가능한 추가납입한도는 내가 불입한 보험료의 2배까지 가능합니다.

즉, 월 10만원의 보험료를 내시는 분들은 매월 20만원의 추가납입 분이 생겨 총 30만원의 보험료를 납입하는 것과

동일하게 되는 것 입니다.

 

일반적으로 추가납입은 목돈이 생겼을 시, 일시금으로 투입을 하는 방법과 위에서 말씀드린것과 같이 매월 정기 추가납입을
하는 방법이 있습니다. 사업비를 절감하기 위해서는 매월 추가납입을 해야겠죠?

그럼 10년 동안 30만원씩을 매월 불입하는데에 있어 ① 기본보험료 10만원 + 추가납입 20만원의 형태와
② 기본보험료 30만원을 불입하는 분과의 차이를 간단한 계산으로 알아보겠습니다.

① 번의 경우 사업비는 기본보험료 10만원 의 10% = 1만원   +    추가납입 20만원 의 2.5% = 5천원   총 1만 5천원

② 번의 경우 사업비는 기본보험료 30만원의 10% = 3만원                                                         총 3만원

이와 같은 결과가 나온다면 10년간 절약할 수 있는 금액은 1,800,000원 입니다.

이 금액이 20년간의 거치기간을 통해 산출되는 금액은 다음과 같습니다.

 

① 기본보험료 10만원 + 추가납입 20만원

 

 

② 기본보험료 30만원

 

 

표에 나오는 것 처럼 10년동안 10만원 + 추가납입 20만원을 하신분의 연금개시시점 일시금은 1억 6,869만원
10년동안 30만원 을 납입하신 분의 일시금은 1억 5,866만원으로 약 1000만원가량의 차이를 보입니다.

 즉 10년간 180만원의 차이가 20년이 지난 60세에는 1000만원의 가치로 변하는 결과를 가져오는 것 입니다.
연금 수령액에서도 연간 약 60만원의 차이를 보이고 있습니다

 여기까지가 사업비를 약 50%절감하는 방법입니다. 하지만 여기까지만 알고, 가입을 하신다면 과연 올바른 선택일까요? 어떻게 생각하시나요?

 우선 분명히 같은 금액을 10년간 납입했을 시엔 추가납입을 하여 사업비를 줄이는 것이 절대적으로 유리합니다.

 

 

하지만 !! 문제는 10년 뒤 부터 입니다.

 

추가납입 한도는 기본 보험료의 2배 즉, 10년납 10만원을 가입하신 분들의 추가 납입한도는 10년 총합
2400만원이 발생됩니다. 이렇게 되면 더 이상 이 상품으로 불입할 수 있는 금액은 0원이겠죠.

정기 추가 납입을 10년간 착실히 하신분들의 총 이용한도는 3600만원으로 제한 되겠죠.

경험생명표에 관한 이야기를 들어보셨나요? 경험생명표란 쉽게 말해 보험사에서 보는 평균 수명연령입니다.

현재는 6차 경험생명표가 적용되어, 남자기준 평균 수명이 76세 에서 79세로 늘어났습니다.
즉 60세까지쌓아놓은 내 적립금이 2억이라 가정 한다면, 이 사람은 가입기준 경험생명표가 79세 였기 때문에, 2억을
19년으로 나눠 평생 지급액을 결정하는 구조 입니다. 그렇다면 이 경험생명표가 7차 8차 9차로 넘어갈수록
연금액은 매회당 8~12%가량 감소 합니다. 경험생명표가 변경되는 구간은 약 3년 주기 입니다.

이해가 되시나요? 그렇다면 과연, 현재 기준 경험생명표를 ①(10만원 + 추가납입 20만원) X 12개월 X 10년 = 총 3600만원 을

적용받는 사람과, 지금은 사업비를 조금은 못줄여도, ② (30만원 X 12개월 X 10년) + 추가납입한도(7200만원) = 총 1억 8백만원

을 적용받는 분과의 차이는 어마어마해지는 결과가 발생됩니다.

①번으로 설계를 하시고 10년 후, 다른 상품을 가입코자, 즉 화폐가치 하락과 급여 인상분에 따라 불입여유가 더 생기신 경우
다른 상품을 가입하시게 되면, 3번의 경험생명표 변경으로 9회 경험생명표를 적용받게 된다면, 연금 수령액에 있어 현재기준인
6차 경험생명표를 적용받는 것 보다 연금 수령액이 약 30% 가량 줄어드는 결과를 초래할 수 있다는 것 입니다.

하지만 ② 번으로 설계를 하시고, 당장은 사업비를 줄이지 못하더라도, 10년이후 남아있는 추가납입한도를 이용하여, 현재시점에
경험생명표를 계속해서 적용받을 수 있는 구성을 선택하시는 것이, 추후 손해가 덜 할 수 있다는 점은 꼭 기억하시기 바랍니다.

그렇다면 현재 시점의 경험생명표를 적용받고 10년 후 부터 10년간 30만원씩 추가납입을 하신다면, 

 현재 시점 경험생명표를 적용받을 수 있는 한도가 늘어나며, 그에따라 연금 수령액도 많아지는 걸 알 수 있습니다.

단순히 사업비를 절감하려다가 모자라다는 생각이 들때는, 분명히 손해를 볼 수 있기 때문에 가능하시면, 불입할 수 있는 금액을

최대한 기본보험료로 설정하시고, 10년 혹은 15년정도 지난 시점부터 추가납입을 하신다면, 화폐가치 하락이나, 급여인상분에

따라 좀 더 수월하게 납입을 할 수 있지 않을까 생각이 듭니다.

 

거듭 말씀드리지만, 종신연금형 상품은, 현재 시점의 경험생명표를 적용받을 수 있는 한도를 높여 놓는 것이 절대적으로

유리 할 수 있기에 한번더 참고 하시기 바랍니다.

 

 쉽게 풀어 쓴다고 썼지만, 이해가 힘드신 부분도 있을 겁니다.

결론적으로 추가납입을 통하여 사업비를 절약하시는건 변액연금을 제대로 활용하는 방법이기는하나..
내가 앞으로 납입가능한 연금액을 생각해두어 추후 또다시 연금상품을 준비하는 손실을 겪지 않도록
처음에 연금준비시 월납입금액은 추가납입을 생각하지 않고 충분히 준비해놓으시길 바랍니다.

이상으로 변액연금상품을 추가납입기능일 활용하여 사업비를 절약하는 방법을 이야기해보았습니다.
도움이 되셨는지요?!^^ 도움이 되셨다면 덧글달아주시는거 잊지 말아주세요~
행복한 우리들의 노후를위하여 끊임없이 노력하는 복이아빠가 되겠습니다.
감사합니다.