변액연금보험과 일반연금보험 상품 비교

안녕하세요! 복이아빠의연금이야기~ 복이아빠입니다.^^
변액연금보험과 일반연금보험의 차이점을 설명드리겠습니다.
많은분들이 두가지 상품에대해서는 잘알고 계시지만 다시한번 짚어보는 시간을 가져보겠습니다.
우선 이번에 문의주신 회원님의 내용을 바탕으로 설명드리겠습니다.

문의내용 :

 

안녕하세요 .. 변액연금보험, 일반연금보험 상품 비교좀 하려고 문의 드립니다.

평범한 직장에 나디고 있습니다. 현재 월 25만원 정도 연금 보험을 가입하여 납입 중입니다.

지인의 소개로 여러개의 회사의 변액연금 가입설계서라는 걸 받았는데 무엇을 비교해야 하는지

너무 복잡하고 알아야 하는 것도 많고, 변액연금 보험 상품들을 비교해서 가입하는게 좋을지..

일반연금보험을 비교해서 가입하는게 좋을지.. 도통 감이 오지 않네요. 변액연금보험이 좋은건지

일반 연금 보험이 좋은 건지.. 인터넷 보니 변액연금보험이 훨씬 좋다고 하는 사람들도 많은거

같고, 그렇다고 변액연금보험이 좋다고만 하지는 않는거 같구, 참 복잡합니다. ㅠㅠ 조언좀 구합니다.

 

답변내용 :

 

반갑습니다.  

질문하신 내용의 답변드리도록 하겠습니다. 우선 연금보험이라는 상품을 알아보고 추가가입까지 생각하시는

부분 노후를 위해 정말 잘 하신 부분이라 생각됩니다.

변액연금보험 상품비교, 연금보험 상품비교에 대한 기준에 대해 참고 사항을 알려 드리겠습니다.

급속도로 화폐가치가 하고 물가가 오르는 지금, 일반금리로는 물가상승에 대한 부분을 따라갈 수 없습니다. 따라서

많은 분들께서 위험을 감수하더라도 과거 은행에 저축하는 방식에서 증권의 간접투자 방식이나, 직접 투자를 하여, 높은

수익을 원하고 있습니다. 물론 위험은 따르겠지요..

허나 안정적인 구성을 가지고 있는 수익성 모델인 변액연금보험 상품은 투자 상품임에도 불구하고, 원금보장과 일정부분

수익률에 대해 최저 보증을 해주는 방식을 채택하고 있으며, 또한 주식에 모두 투입하는 펀드 운용이 아닌, 채권과 주식을

50 : 50 정도 혼합하여, 운용하는 안정적인 방식입니다. 따라서, 변액연금보험을 많이 추천하는 거라 생각하시면 됩니다.

변액보험이란... 보험료를 펀드와 동일한 방식으로 운영한다고 보시면 되겠으며, 현재 5년 이상 된 펀드들의 기준 수익은

약 10% 내외라고 보시면 되겠습니다 

[ 변액연금보험 상품비교 및 일반 연금보험 상품비교 선정 point

1. 일반연금 상품비교 및 변액연금 상품비교시 가입시점의 조기 경험생명표 획득으로 인한 이득을 생각해보자 !

1) 납입기간과 연금 개시와의 의무 거치 기간이 존재하는가 ? 

 ---> 현재 의무 거치 기간은 5년 ~ 10년 사이 입니다.  최대한 짧은 의무 거치기간을 선택하시기 바랍니다.

2) 납입기간이 10년납, 20년 납등으로 정해지지 않고, 전기납이 가능한가 ?

---> 현재 전기납인 상품은 거의 없습니다. 3/5/7/10/15/20/연금개시 -5년 등 10년 이상의 납입을 선택하면 무난하겠습니다.

  

       납입기간이 길어지면 여러 가지 장점이 있습니다. 추가납입등과 같은 부분도 연금액을 늘리는데 꼭 필요 하겠습니다.

3) 추가 납입은 가능한가?

---> 연금보험의 추가납입은 보통 200%까지 가능합니다.

2. 변액연금보험 상품비교및 일반연금보험 상품비교시, 납입기간이 긴 장기 보험 상품임으로 해약으로 인한 손해를 방지

1) 중도 인출이 가능한가?

---> 1년 12회 이상 가능한 상품을 선택하시기 바랍니다. 연금의 특성상 장기 투자 상품임을 감안하여, 장기간 유지 하기 위한

       필수 조건입니다.

2) 납입 중지 기능이 있는가?

---> 보통 5년 납입 후 3년 동안 납입을 일시 중지 할 수 있는 기능이 있습니다. 위험 관리를 위한 필수 입니다.

3. 예정이율이 높고 사업비는 저렴한지 체크 !

1) 10년 후 해약환급금이 타사하고 비교하여 작지 않은가?

---> 예정이율과 사업비가 해약환급금에 반영되어 있습니다. 수익이 아무리 높아도 사업비 명목으로 많은 비용이 차감된다면,

       무용지물일 수 있겠습니다.

4. 연금은 납입기간과 연금 지급기간 모두 70년 이상 긴 시간에 이행되어 집니다. 자산건전성이 높은 회사를 선택!

1) 재무건정성은 신뢰 할만한 수준인가 ?

---> 보험회사 파산시 인수가 되더라도, 적립금은 돌려 받을 수 있지만, 경험생명표의 이익이 소멸될 가능성을 염두

2) 기업으로서 성장성과 안정성이 모두 춘족되어 오랜기간 존속할 수 있는가

5. 일반연금보험보다 높은 사업비를 지출하는 변액연금보험으로 선택하여도 수익률로 사업비를 극복할 수 있는가?

1) 사업비를 극복할 정도의 주식의 투입비율이 높은가 ?  

2) 높은 투입비율 만큼 실제로 운용하고 있는가?

3) 수익률이 들쑥날쑥이라면 과연 적립금이 쌓이는 데 기여할 수 있는가?

4) 거치기간이 5년 혹은 7년 혹은 10년 으로 의무부과 단점이 있는데 이를 수익률로 극복할 수 있는가?

마지막으로 변액연금보험의 상품은 일반상품과 달리, 가입 후 관리가 필수 요구되는 상품입니다.

관리가 없다면, 수익도 많이 높일 수 없다는 부분을 꼭 인지하시고, 한번쯤은 꼭 상담 받으시기 바랍니다.!

개개인의 환경과 성향에 따라서 좋은상품이 될수도 나쁜상품이 될수도 있습니다.
부디 나에게 적합한 상품으로 노후를 든든하게 준비해보시길 바랍니다.
도움이 되셨다면 덧글달아주시는거 잊지 말아주세요~!^^
행복한 우리들의 노후를 위하여 끊임없이 노력하는 복이아빠가 되겠습니다.
감사합니다.