각보험상품별특징/내가가입한보험은어떤보험?

안녕하세요! 복이아빠의 연금이야기 복이아빠입니다.^^
현재 보험을 얼마나 가입하고 계신가요?? 내가 준비한 보험들에대해서 보장이 잘 들어가져있는지..
또는 중복되는 부분이 없는지..또는 보장의 공백부분은 없는지..확인해보신적이 있으신가요??
보험에대한 지출이 많다고 하여 꼭 좋은것만은 아닙니다. 보험은 최소한의 보험료로 폭넓은 보장..공백없는 보장을 받는것이
가장 중요한 포인트입니다.

시장은 빠르게 발전하고 있습니다.

이에 따라 많은 상품들이 출시되고 있으며 어떤 상품은 더욱 유리한 상품으로

혹은 보장의 범위가 오히려 축소 되고 있기도 합니다.

흔히들 보험하면 종신보험을 많이 생각하시곤 합니다.

허나 모든 보험이 다 같은것은 아닙니다. 이부분은 내가 가입한 보험이 어떤 것인지 어떤 상황에서

가입하는 것인지에 대한 정리를 위해 적어봅니다. 

1. 종신보험 (가장 많이들 가입하신 보험 상품이며 흔히 보험하면 종신보험을 생각하십니다.)

 

종신보험은 주계약[일반사망]을 중심으로 각종 특약들을 모아 건강보험의 형태로도 판매되는 상품입니다.

암이나 건강보험, 상해보험등을 모아놓은  종합보장의 상품입니다. 

종신보험은 주계약[일반사망]을 최소로, 기타 특약을 최대로 하여 가입하는 생존 급부형 보장 형태와 주계약을 최소로 잡고

같은 일반사망을 보장하는 정기특약을 추가하여 필요한 기간만 사망을 보장받는 정기형 종신 보장형태와,

주계약(일반사망)을 높게 가입하여 이른바 절세를 주목적으로 하는 사망보장 형태로 나뉘어 집니다.

현재는 손해보험의 통합보험의 출시에 따라 생존급부형 보장형태는 주로 손해보험 쪽으로, 사후보장의 집중강화는 생명보험

쪽으로 넘어가는 추세입니다. 사망보험의 경우에도 평생 보장받을수 있기에 보험료의 비중이 높아 진다는 단점이 있습니다.

2. 건강보험 (생명보험과 손해보험에서 일당과 진단비를 넣어서 판매하고 있으며 대부분 5년~15년 만기형태)

 

건강보험은 보험사에 의해 특별히 명명되어진 이름은 아니지만 워낙 많은 사람들의 입에 오르내리기에 유사한 상품이 많아

많은 혼동이 일어나기도 하는 상품입니다.

생명보험에선 사망보장보다는 각종 진단금과 입원일당, 수술비 등으로만 이루어진 즉, 종신에서 주계약을 제외한 특약들의

집합체인 상품을 말하는 것입니다.

※ 특히 쇼핑몰이나 TM(전화전용)상품으로 안내를 받아 저렴한 보험료에 많은 보장을 한다고 광고를 하고 있으나

종신보험 등에서 3대질병, CI(중대한 질병), 입원/수술비등을 급부한 상품으로 종신의 특약으로 가입되는 대부분의

보장들이고 결코 저렴하지 않습니다.

 

3. 변액보험(금액이 변동한다라는 뜻으로 가입후 투자되는 성과에 따라 원금손실이 발생할수 있습니다.)

 

 기존 종신의 사망급부와 관련된 보장이 물가가치의 상승을 막을 수 없었다는 판단과 선진국형 상품을 우리에게 적용한다는

대안으로 부상되어 나온 상품이며, 상품의 구성은 종신을 기본으로 하고 있지만 납입하는 총 보험료를 보장과 적립으로

구분하여 적립에 대한 부분을 주식, 채권등의 투자형태로 전환하여 장기적인 인플레이션에 대처할 수 있도록 만들어진

상품입니다.

 또 보험의 장기납입과 즉시자금 활용에 대한 불편한 부담을 중도입출금이라는 옵션을 부가하여 그에 대한 부담을 줄일 수

있도록 만든것이 유니버셜이라는 기능입니다.

대부분 보장과 투자의 패키지 상품의 목적으로 가입하시며 펀드에 대한 장기적인 희망을 가지고 가입하는 상품이며 장기운영시

비과세에 대한 부분과 복리효과를 보고 가입하십니다.

또 아무리 유동성을 가질 수 있다 하더라도 보험이 보험인 이상, 재테크에 있어서 원금의 손실과 투자 수익의 장단점을 충분히

이해하고 가입하는데 신중하셔야하며 본인의 성향에따라 상품이 틀려지므로 잘선택하셔야 합니다.

변액보험의 경우 대부분 경험생명표 대략 100세 -본인나이 X 월납입보험료의 2배까지 추가납입 할수 있으며

추가납입의 경우가 사업비부담이 적으므로 활용하시는 것이 유리합니다.

현제 변액보험의 효율성의 대한 많은 이야기 들이 있습니다만 단순 적립식펀드와의 비교보다는 보장과 투자를 동시에 할수 있다

라는 부분에서 사망보험금이 필요하지만 보험료 부담이 있고 장기 목적자금마련도 필요 할 경우 가장 유리합니다.

 

4. CI보험 (중대한 질병 /치명적 질병에 대한 선지급 보장)

 

미국에서 유래된 상품으로 갑작스런 중대한 질병에 걸린경우 막대한 병원비와 남은 여생을 정리하는 목적의 가입으로

활용되었으나 국내로 건너 오면서 많은 설계가 분들이 모든 질병에 대한 보장으로 판매하고 있습니다.

허나 치명적인 질병들의 경우 젊은분들에게는 현실성이 떨어 지는 상품입니다.

중대한질병에 대해 미리 보상금을 선지급해 주는 시스템이나 기본 보험료가 높게 책정 되어있고,

CI라는 것에대한 정확한 명시가 분분해서 먼저 출시한 외국사의 경우 종신에 특약이나 별도의 상품으로 전환해서

판매하고 있으며, 국내사들은 일반 종신보다 특약가입 금액을 높게 가입할 수 있고 변동 금리라 일부 보험사에서 변액보험과

함께 주력상품으로 판매를 하고 있으나, 손해보험에 대한 인지도가 높아지면서 실비에 대한 강점이 부각 되면고 상대적으로

많은 인기를 끌지는 못하고 있습니다.

 

 

5. 통합보험 (손해보험의 가족보장 혹은 의료비 +진단비+사망+운전자를 한번에)

 

 손해보험 보장력의 일대 개혁을 이뤄낸 상품입니다. 보통 한 상품(질병,상해,자동차,화재 등)에 50개가 넘는 특약과

피보험자로 가족을 포함해서 설계할 수 있는 장점이 있고, 설계사에 따라 그 설계의 기준이 굉장히 많이 차이나기도 하는

상품입니다.

기존 상품에서 보완이나 새로운 설계, 추가 <흔히 배서기능이라 합니다>등이 매우 용이하며,

각종 보장 등의 변경이 자유롭고, 회사마다 설계방법과

최저가입보험료(3~7만원)의 차이로 가족이 전체를 보장할 경우 보험료의 부담이 될 수 있고, 가입자의 조건에 따라

상품이 틀려지며, 현재로선 손해보험 상품의 최종 진화형이라고 언급하는 이도 있습니다.

의료실비의 경우 5년 마다 보험료가 자동으로 갱신되며 갱신시 나이,성별에 따른 추후 위험율을 적용받습니다.

5년 3년 갱신의 경우 상품의 내역이 복잡합으로 충분히 이해한후 가입하시는 것이 좋습니다.

 

6. 연금보험

 

 현재 국가에서 시행하는 국민연금에 대한 불신과 불안으로 인해 개인연금의 보강을 원하시는 분들이 증가하고 있으며,

수 년전에 확정 고금리의 상품의 경우 노후에 은행보다 높은 이율로 활용 가능 하였으나, 최근에 저금리 확정금리 지양 등으로

 변액연금 또는 변액유니버셜등의 형태로 투자 수익율과 기타 적립식 펀드 또는 적금 등을 활용해서

 중장기적으로 수익을 포트폴리오로 구성하여 노후에 활용할 수있는 가입자의 특성에 맞게 설계할 수 있게 되었고, 기존의

확정/변동금리의 일반연금도 판매는 되고 있으나, 사회적인 추세에 맞게 제태크 등과 함께 선진국형이라고 불리우는

변액보험과 유니버셜 보험이 큰 비중을 차지하고 있다.

흔히 세제적격과 비적격으로 구분 됩니다. 차이점은

세제적격 연금: 소득공제 300만원 / 해지시 해지가산세 / 연금소득세 5.5% / 급여소득자

세제비적격 연금: 소득공제 X / 10년이상유지시 비과세 /연금소득세 X / 주부.자영업자

 

 

7. 태아/어린이 보험

 
자녀로 인한 경제적 손실은 사망이 아니고 잦은 질병과 사고 큰 장애가 우선이며, 생명보험보다는 손해보험이 우선되어야

하고 손보에 부족한 장해관련 특약과 병원등 입원시 소요되는 간병비등을 해결하기 위해 생보에 저렴한 금액으로 가입하는

것이 그래도 부족함 없이 보장을 하는 것이며, 보험료는 최소 보장은 최대로 가입하는 것이 좋습니다. 

태아보장 선천이상수술, 염색체이상, 저체중아 인큐베이트 입원 비용 보장입니다. 가입후 태아 출산후 부터는 불필요한 특약

이므로 태아 등재시 태아 보장에 보험료 만큼은 적립보험료로 넘어 가던지 보험사에 따라 태아보장에 관한 보험료를

가입시점에 선납하는 경우도 있습니다. 태아보험 가입시에는 각 보험사별로 면책질환을 살펴보셔야 하며 특히 발병확율이

높은 선천적질환의 면책 사유를 꼭 확인하셔야 합니다.

 

8. 자동차보험

 

자동차 사고시 발생하는 법률적 책임(민사적 책임)을 보상하며 대인 대물 자손 자차 무보험차상해로 이루어져 있습니다.

보험사 별로 보험료가 다르게 책정되며 흔히 다이렉트 보험사가 일반설계사들의 비해 3만~ 5만원 저렴합니다.

허나 사고 발생시 처리에 대한 미숙으로 발생하는 손해를 대비 한다면 정상적인 설계사를 통한 가입이 적합합니다.

가입시 주의 할 부분은 자손과 자상입니다. 자손의 경우 사망시 3000만 부상시 1000만 후유장애 3000만 형태로

정액보장되며 3주 진단시 180만원정도 안에서 병원비를 해결해야 하는데 병원비가 모자라는 경우 본인 부담금이

발생하며 이에 대비 자동차 상해(발생 병원비 지급) 로 가입이 유리합니다 자동차 상해의 경우 본인치료의 경우에도

합의금을 받을수 있습니다.

 

 9. 운전자보험

 

자동차보험의 모든 보상과 배상이 민사적 책임이라면 운전자보험은 이를 제외한 행정적 책임과 형사적 책임에

대한 보장을 담당합니다.  주된 보장은 벌금 방어비용 형사합의금이며 사실 주된 부분을 충분히 가입한다고 하여도

보험료는 만원도 되지않습니다. 과거 5만원씩 부담하셨던 분들은 대부분 적립보험료를 환급의 목적으로 많이 부과

하신 부분이며 현재는 손해보험의 추가 특약으로 가입하시는 것이 가장유리합니다.

지금까지 보험의 종류별로 보험가입시 유의하여야할 사항들을 알려드렸습니다.

이제는 보험도 비교하고 꼼꼼히 체크하면서 준비를 하여야합니다.

행복한 우리들의 노후를 위하여 끊임없이 노력하는 복아이빠가 되겠습니다.

감사합니다