연금펀드와 변액보험 비교 (소득공제와 비과세)

안녕하세요! 복이아빠의연금이야기~복이아빠입니다.^^
오늘은 연금펀드와 변액보험을 비교해보는 시간을 가져보겠습니다.
변액보험~ 대표적인 상품이 변액유니버셜보험과 변액연금보험을 들수가 있죠~^^
변액보험은 혼합형펀드로 구성되어 평균적으로 10개이상의 펀드가 한상품에 들어가 투자되는 상품입니다.
그럼 우리가 단기적으로 투자하는 적립식펀드와 변액보험의 차이는 어떻게될까요?~

연말이 되면 연금상품에대한 직장인분들의 관심이 매우 높아지십니다.

주로 소득공제부분만 보시고 문의를 많이 주시는데 연금은 장기상품인만큼 단기적인시각으로

준비를 하시게되면 후에 후회하실 상품을 선택하실수도있습니다.

많은상담을 해드리고 상품을 권해드리면서 느낀점과 가장 중요한부분만을 글로 올려드리려합니다. 

 

연금상품을 준비하는데 있어서 안전성,수익성,과세부분은 반드시 확인하고 준비를 하셔야합니다.

물론 상품마다 장단점을 알려드리지만 장단점또한 정해져있는건아닙니다.

젊은사람과 연세있으신분의 연령대에따라 장단점이 있으며 투자성향이 안정적인지 공격적인지에따라

장단점이 정해집니다.

 

정답은 없습니다.연금이란 최대한 자신의 환경과,적합성에 맞추어 장기적인 계획을 잡고 준비를 하신다면

평생 용돈을 넉넉히 줄수있는 자식을 두실수가 있는겁니다.

가장많이 문의하시는 연금펀드와 변액연금을 비교해드리도록하겠습니다.

일반연금은 공시이율로 운영되는상품이며 10년뒤 비과세 상품인것외에는 특별한 특징이 없으니

설명에서 제외하도록하겠습니다.

 

 

	연금펀드	변액연금
소득공제 / 비과세	유/무	무/10년
마이너스 수익발생 시	원금손실	원금보존
투자	주식편입 : 90% 이상 (주식형)	주식편입 : 30%이상,이하
연금개시	개시시점 경험생명표	가입시점 경험생명표
연금소득세	5.5%	무
수령기간	20년	종신

 

연금펀드의 경우는 소득공제 혜택을 받아 보실 수 있으나 결국 혜택을 받은 만큼 돌려줘야 합니다.
또한 기간에 대한 숙성과정을 통해 연금자원의 사이즈를 늘리는 만큼 이자소득에 대한

비과세 혜택을 받을 수 있는 부분은 변액이 유리합니다.

또한 원금손실부분에대한 부분을 보아도 안정적으로 유지하시기에는 변액보험이 유리합니다.

하지만 투자개념으로 보았을때는 주식편입비율이 당연히 펀드상품이 크기때문에

큰수익율을 기대할수있는상품은 연금펀드상품이 유리합니다.

 

연금개시시 연금측정하는 기준은 경험생명표에 의해 연금액이 결정되어지는데

현재시점의 평균수명으로 변액보험은 산출이 되지만 펀드상품은 연금개시시점 60세개시라 가정하에

60세가 되었을때의 평균수명으로 산출이 되므로 변액보험이 유리합니다.

 

1.연금펀드

[장점] 납입보험료 100% 소득공제 혜택(단,연간 300만원한도) + 기대수익률

 

[단점] 원금손실위험 + 투자기간이 길어지면 길어질수록 물어나는 보수체계 + 연금수령시 연금수령액에

          5.5%연금소득세 과세 및 연간수령액이 600만원을 초과할경우 종합과세

          -(공적연금+사적연금=과표)이 600만원 이하일  경우 5.5%적용 이상일경우 종합과세

 

2.변액연금

[장점] 이자소득세 15.4% 비과세 + 기대수익률 + 연금개시시점에는 원금보장(100%~200%까지) + 연간12회

          펀드변경가능 + 투자기간이 길어질수록 유리한 보수체계 + 국내외 투자가 동시에 가능한 복수펀드구조

          + 중도인출기능으로 유동적인 관리 

[단점] 초기사업비부담 + 원금보장기능으로 인해 낮은 주식편입비중 + 납입기간이 의무기간으로만 구성되어있어

          중도해약 위험성있음.

 

연금상품은 일반연긍,연금저축,연금펀드,변액연금등 많은 상품이 있습니다.

어떤상품이 가장좋다라고 말할수는없습니다.개개인의 우선순위에 맞추어서 준비하셔야합니다.

상품마다 성격이 있으며 그성격의 장단점이 있으니 이를 반드시 확인하시고 그에 맞추어 적합한 연금상품을

준비하시길 바라며 연금상품 준비의 목적은 노후준비를 위한 목적자금마련이 주 목적인만큼

신중하게 선택하여 준비하시길 바랍니다.

행복한 우리들의 노후를 위하여 끊임없이 노력하는 복이아빠가 되겠습니다.
감사합니다.^^