동양생명 리셋플러스 변액연금보험비교 [상품분석]



안녕하세요! 복이아빠의 연금이야기~ 복이아빠입니다.^^      복이아빠의연금이야기: http://happypension.tistory.com
오늘은 동양생명 리셋플러스 변액연금보험을 비교해보는 시간을 가져보려합니다.
하나하나 꼼꼼히 확인해보시길 바랍니다.^^
우선 첨부하는 설계안의 자료는 30세 남성이 리셋플러스 변액연금보험상품으로
30만원씩 10년납 60세 연금개시로 설계하였습니다.

리셋플러스변액연금보험상품은 변액연금상품유형중 스탠다드유형과 스텝업유형 2가지중 선택이 가능합니다.
지금 상품설계안은 스탠다드유형으로 설계하였으니 참고하시길 바랍니다.
참고로 스탠다드유형은 납입기간및 거치기간동안 지속적으로 혼합형펀드에 투자가 가능한 상품유형을 말합니다.

동양생명 리셋플러스는 대부분의 분들이 펀드 투입비율이 높다는 장점으로 많이 선호하는 상품입니다.
하지만 실질적으로 주식편입비율이 70%인 펀드를 선택할시 채권형펀드의 투입비율이 50%로 강제적으로 설정됩니다.
또한, 가입설계서를 잘 살펴보시면 확인하실수가 있는데..
주식성장형,성장가치주혼합형,매스티지주식혼합형,글로벌커머디터혼합성장형,브릭스70주식혼합형펀드중에 
1개이상 선택시에는 채권의무 투입비율이 30%가 강제적으로 설정이 됩니다.

 ◆ 보험료할인혜택


50만원이상의 보험료 납입시 금액대별 할인혜택이 있으니 참고하시길 바랍니다.
리셋플러스 변액연금상품은 고액할인이외에 장기할인적립의 혜택도 볼수가 있습니다.
5년부터 10년까지는 납입보험료의 0.5%를 적립해주며 10년이상부터는 납입보험료의 1%를 적립해줍니다. 
이 장기할인적립은 고액할인과 중복할인이 적용되기때문에 리셋플러스의 장점중 하나로 많이 설명드리고있습니다.

 ◆ 스탠다드유형과 스텝업유형 설명(1형)과 (2형)

 
위에서도 설명드렸듯이 동양생명의 리셋플러스변액연금은 스탠다드형과 스텝업형으로 나누어지는데요..
스엡업상품의 경우 총 4단계에 걸쳐서 스텝이 되며 100%에 시작해서 120%,150%를 달성하면서 기존 달성금액에서
초과달성액은 채권형으로 넘어가기에 기대수익률을 높게가져가기에는 무리가 있다고 많은 설명을 드렸습니다.
조금더 편하게 이해하실수있게 스텝업유형에대해 간단히 보여드리도록하겠습니다.

동양생명 리셋플러스 변액연금보험상품의 스텝업상품은 위의 빨간줄의 사항을 꼭 확인하셔야합니다.
초과성과금액은 채권형펀드로 전환!! 보이시나요?!^^
예를 들어 100%원금에서 120%달성시 차액인 20%가 채권형으로~
               120%원금에서 150%달성시 차액인 30%가 채권형으로~
               150%원금에서 180%달성시 차액인 30%가 채권형으로~   이해되시나요?!
즉..100%원금만 혼합형펀드에 투자가 되고..나머지 수익률부분은 채권형에 투입이 된다는 이야기입니다.
기대수익률을 높이가져가기에 분명히 한계가 있죠~!
200%보증형~300%보증형의 스텝업상품들은 이런구조들을 정확히 짚고 넘어가셔야합니다.
그럼 다시 스탠다드형 리셋플러스 변액연금보험을 살펴보겠습니다.^^

 ◆ 리셋플러스 상품기능

목표기준금액을 설정할경우 설정한 기준금액의 수익률을 달성시에 일반계정으로 자동전환되는 기능입니다.
일반계정으로 전환이되면 더이상 혼합형펀드에 투자되는것이 아닌 공시이율로 저축이 됩니다.
연금개시하기 바로전에 리스크를 대비하여 설정하는것은 괜찮다고 보여집니다.^^
또한 만족할만한 수익률을 달성하셨다고 생각이 되면 설정하셔도 괜찮겠지요~
그전에 선택하시면 변액연금을 준비하는 이유가 상실되겠죠..~^^

사망보장은 재해이외의 사망시에는 500만원+적립금~~ 재해로 사망을하게되면 1000만원+적립금이 보장이됩니다.
변액연금보험상품도 보험상품이기때문에 보장이 필수로 들어가게됩니다.

 ◆ 연금수령형태

연금수령형태는 크게 4가지로 구성이 되어있습니다.
1. 종신연금형  2. 확정연금형  3. 상속연금형  4. 실적배당형 으로 나뉘어집니다.
종신연금형중에서 눈에 뛰는것은 100세보증형과 100세보증형(부부형)입니다.
실적연금형은 연금개시전까지 수익률관리를 잘하여서 만족할만한 수익률을 달성하였지만..연금개시후에
화폐가치 하락으로인하여 원하는 연금액에 못미칠경우 선택하는 유형입니다.
실적연금형의 선택또한 개개인의 투자성향에 따라 선택할수있지만 연금은 나와 배우자가 사망할때까지 안전하게
노후생활을 보낼수있도록 되도록이면 안전하게 종신연금형으로 선택하시는것을 권해드립니다.

행복설계자금이란 일종의 중도인출기능과 같다고 보시면되는데..중도인출보다 큰 금액을 지급받을수가있습니다.
급하게 필요한 자금이 있을시 적립금에서 최대 70%까지 찾을수가 있습니다.
정말 어려운일이 아니라면 행복설계자금은 안받으시는게 좋겠죠?!^^

  ◆ 8%수익률 가정 연금액 예시

위에 표를 확인해보시면 연금월액 매월수령시 종신연금형- 개인형- 100세보증선택- 4.9%공시이율가정시
매월 77만원을 사망할때까지 수령하게됩니다. 만족스러우신가요?! 월 77만원으로 노후를 즐겁게 보내실수있을까요? 
물론 개개인의 생각에따라 차이가 있겠죠..^^ 하지만 필요한 연금재원에 가까이 가려면 저축금액을 높이거나..
또는 기대수익률을 높이는 방법뿐이니 연금을 준비하실때 월저축금액도 신중하게 선택하시길 바랍니다.

8%수익률 가정시 만들어진 적립금과 99세말까지..즉 100세까지 사셨을경우 총받는 연금액을 비교해보세요!~
만들어진 적립금은 16,846만원  100세까지 사셨을경우 총받는 연금액은 43,536만원이됩니다.
연금을 준비했다면 정말 오래오래 살수록 이자가 많이 늘어나네요~^^ 건강관리 열심히 해서 모두모두 연금많이 받으시길~^^
아래 해지환급금도 참고해보시길 바랍니다.

  ◆ 펀드유형 종류와 선택


리셋플러스 변액연금보험상품은 총 16개의 혼합형펀드로 구성이 되어있습니다.
여러가지 펀드유형중에 눈에 뛰는 펀드유형이 있죠!~ (14) 주식형 펀드입니다. 주식에 95%이내로 투자함을 원칙으로 한다고하는데..
저렇게 되면 공격적인 변액연금상품으로 이상품만큼 좋은상품이 없겠죠~ 원금보장도되고..주식편입비율도 높고~~
그럼 정말 95%까지 투입이 가능한지 알아볼까요?!

헐~ 5가지 펀드유형! 주식성장형,성장가치주혼합형,매스티지주식혼합형,글로벌커머디티혼합성장형,브릭스70주식성장형펀드를
선택하게되면 채권형펀드를 강제적으로 30%이상 선택하여야하네요..그럼 100%적립금에서 30%가 채권으로 들어가고..나머지 70%의적립금을
혼합형펀드에 투자하게되네요.. 그럼 주식성장형 펀드를 선택시에 주식에 들어가는 편입비율이 어떻게 될까요?
적립금의 70%만 혼합형펀드로 들어가는데 주식성장형 펀드구성을 보면 채권이 50% 나머지 50%만 투자하게 됩니다.
그럼 70%의 절반인 35%가 주식형펀드로 투자가 되네요..ㅡ.ㅡ;; 헐~

그럼 위그림을 보시면 (14)주식형펀드를 선택시에는 채권형펀드편입비율이 50% 이상 선택되어야하네요..
그럼 총적립금에서 50%만 주식형펀드에 투입이 가능한건데.. 계산을해볼까요?!
50%적립금에서 주식형펀드를 보시면 95%이내로 주식이 투자가 되니.. 50 X 95%는 47.5%가 되네요~
음.. 47.5%면 타보험사의 변액연금상품의 주식편입비율과 비슷하네요~^^

결론적으로 리셋플러스 변액연금보험상품을 준비하여 보다 공격적으로 투자를 하시려면
꼭 (14)주식형펀드를 선택해야겠네요..^^
펀드유형별 펀드운용사도 아래그림을 참고하시길 바랍니다.

그럼 이제 사업비를 한번 살펴볼까요~!

  ◆ 리셋플러스 사업비확인



사업비를 비교해보시면 빨간줄이 간부분에서 확인하실수가있습니다. 

납입기간동안은 6% + 4.5% =10.5% 의 사업비가 차감이 됩니다.
납입기간이후에는 1%의 사업비를 차감합니다.

납입기간동안만 비교했을때 교보의 프라임플러스 10.7% , 미래 프리미어 10.7% , 동부 하이레벨 12.22% 입니다.
동양의 리셋플러스의 사업비는 10.5%이니 타보험사보다 아주조금~^^ 저렴하네요~

  ◆ 8월한달간수익률 , 1년수익률 , 3년수익률
마지막으로 동양생명 리셋플러스 변액연금상품의 8월한달간 수익률과   

오늘날자 9월 28일기준 1년수익률과 3년동안의 수익률을 보여드리도록하겠습니다.

수익률을 참고해보셨는지요?! ^^
1년수익률을 참고해보세요~ 대부분의 펀드유형이 마이너스 수익률이네요..
지금 주식시장이 회복하지 않고 있는만큼 수익률이 좋을수가 없겠지요.. 그렇기에 변액연금은 가입후 관리부분이 매우 중요합니다.
만약.. 주식시장이 떨어지는 시기에 펀드변경을 통하여 채권형펀드로 변경하셨다면 그동안의 수익률을 깍아내리지 않게되겠죠..

지금까지 동양생명의 리셋플러스 변액연금상품을 자세하게 풀어 말씀드렸습니다.
이외에도 부부형및 연금승계기능 , 자동추가납입 , 3세효과등 말씀드릴 부분이 많이 있으니 연금준비시에
보다 자세한 섦여을 듣고 준비를 하시길 바랍니다.

올려드린 자료가 도움이 되셨는지요?! ^^ 도움이 되셨다면 덧글 달아주시는거 잊지 말아주세요~^^
다음시간에는 대한생명에서 새롭게 출시한 파격적인 상품을 분석해보도록 하겠습니다.
궁금하신점 있으시면 언제든 편하게 문의주세요!~^^
감사합니다.