동부생명 하이레벨 변액연금보험비교 [상품분석]

 

안녕하세요! 복이아빠의 연금이야기~! 복이아빠입니다.^^
오늘은 동부생명의 인기상품인 하이레벨 변액연금보험상품을 분석해보는 시간을 가져보겠습니다.
하이레벨 변액연금보험상품도 스탠다드 유형으로 납입기간및 거치기간동안 꾸준히 투자를 할수가있습니다.
이 상품의 경쟁력이라 할수있는 부분은 주식편입비율이
타보험사의 스탠다드유형 상품보다 높다는것이 장점이라 할수있습니다.
그만큼 사업비가 높게 측정이 되지만 기대수익률을 높일수있다는 강점이 있기에
투자성향이 공격적인 고객분들에게 적합한 상품이지요..

그럼 하나하나 살펴볼까요?!~^^
우선 설계자료는 20세남성 월 30만원씩 10년납 60세 연금개시로 설계하였습니다.

스탠다드유형을 다시한번 말씀드리면 변액연금은 크게 4가지 유형으로 나눌수가 있는데 그중 납입기간및 거치기간동안
지속적으로 혼합형펀드에 투자가 가능한 상품이 스탠다드유형이라 볼수있습니다.
변액연금은 혼합형펀드로 구성이 되어있기때문에 대부분 주식대 채권의 투입비율이 50:50으로 구성이 되어있습니다.
하이레벨 변액연금보험상품도 마찬가지로 혼합형펀드로 구성이 되어있지만 이상품은 주식형펀드의 구성이
주식비중이 90%이내까지 투자가 가능하기때문에 타 변액연금상품보다 투입비율이 높은것입니다.
그래서 하이레벨 변액연금상품은 주식대 채권의 투입비율이 최대 72:28 까지 투입이 가능한 상품입니다.

 

이상품은 채권형펀드가 강제적으로 20%가 투입되어야하는 상품입니다.
그럼 계산을 해보면 주식형펀드의 투입은 전체 100%에서 80%만 투입이 가능합니다.
그럼 80%를 주식형펀드에 모두 투입할경우 투입비율을 보시면 주식이 90%이내에 투자되기에 9x8 =72%가
주식형으로 투입이 가능한것입니다.

이상품은 목표기준금액을 설정하여 안전하게 투자가 가능한 상품입니다.
예를 들어 200%로 목표수익률을 설정하였다면 납입한 보험료의 200%달성시 200%의 적립금은 일반계정으로 투입되며
나머지 수익률부분과 적립금부분이 혼합형펀드에 투자가 되는 시스템입니다.
사실 큰 의미가 없는 기능이라고 보시는것이 맞습니다.^^
200%가 일반계정으로 들어가면 다시 소액의 자금으로 적립식투자를 하는만큼 기대수익률을 높이보기는 어렵겠죠~

주계약~ 즉 사망보장은 1000만원이 들어가게됩니다.

변액연금상품도 보험상품이기때문에 보장이 필수로 들어가게됩니다.
사망보험금은 원하시는 금액만큼 설정하실수가있습니다.

■ 보험료 할인혜택

고액의 보험료를 납입하는경우에 보험료 할인이 적용됩니다.
적립형에 한하여 매월 기본보험료가 50만원 이상인경우 기본보험료를 아래와 같이 할인적용합니다.
단, 중도에 50만원 이하로 보험료를 줄일시에는 할인이 적용되지 않습니다.

■ 펀드유형 종류와 선택

동부생명 하이레벨 변액연금상품은 총 10개의 혼합형펀드로 구성이 되어있습니다.

위에 그림을 참고해보시면 대부분의 펀드유형에 채권이 50%이상 들어가는것을 확인하실수가있습니다.
유일하게 주식형펀드만 채권이 10%투입이 되네요..주식편입비율이 높은것이 이상품의 가장큰 장점이라 할수있죠..
타보험사의 변액연금상품과 비교했을시..주식편입비율이 높기때문에 그만큼 기대수익률을 좀더 높게 볼수가 있겠지요..
운영보수와 수탁보수도 참고하여 펀드를 선택하시면됩니다.

펀드운용회사는 위의 그림을 참고하시길 바랍니다.

동부생명의 현재 공시이율은 4.9%입니다. 최저보증이율은 연복리 2%를 보증해줍니다.

20세부터 30만원씩 10년납 총 납입원금이 3600만원인데 60세에 만들어지는 금액이 대략 1억 6천 4백만원정도가 되네요..
이 금액은 8%의 수익률이 나왔을때를 가정하는 금액입니다.
타보험사 상품에 비해서 가입설계상으로 보여지는 금액은 많은 차이가 날수밖에 없습니다.
타상품대비 높은 사업비와 거의 차이는 없지만 현재 공시이율이 낮기때문에 가입설계서상 금액은 적게 확인이 되고있지만
주식투입비율이 높은만큼 관리를 통하여 기대수익률을 높인다면 보다 좋은결과가 나올수도 있는 상품입니다.

■ 납입기간및 보험가입 가능한 나이

보험료 최대 납입기간은 연금지급 개시나이-5세납 까지 가능합니다.

추가납입은 월 납입보험료의 2배까지 가능합니다. 이 추가납입기능에 대한 한도부분은 전보험사 동일합니다.
보통 일반 저축보험은 증액이라는것이 가능합니다. 예를 들어 30만원식 저축하다가 경제적인 여력이 생겨 저축금액을
50만원으로 올리는것이 가능하다는것입니다.
그런데 변액연금상품은 전보험사 이 증액이라는것이 안됩니다.

그 이유에 변액연금은 가입시점의 경험생명표를 적용하기때문입니다.
가입할 당시의 평균수명을 적용하여 지급받을 연금금액을 산출하기때문에 증액이 가능하다면
보험사의 손실이 커질수밖에 없습니다.
그래서 추가납입이라는 제도를 두며 연금납입금액에 제한을 두는것입니다.

그래서 월 보험료는 신중하게 결정을 하셔야합니다.
연금을 준비하고 시간이 흘러 연금이 부족하다는 생각이 들어 다시 준비하게 되면 평균수명이 늘어난 경험생명표가
적용되는만큼 큰 손실을 보실수가 있으니 신중하게 선택하세요!!

 

특별계정의 계약자 적립금에서 특별계정운용보수및 수탁보수는 매일 차감이 됩니다.

특별계정이란 쉽게 말씀드려 내가 저축한 적립금중 펀드에 투자되는 적립금계좌를 말합니다.
저축한 자금의 전부또는 일부를 기타 자금과 구별하여 이용하기 위한 계정으로 연금개시전 보험기간에 한하여 운용됩니다.

일반계정은 쉽게 말씀드려 내가 저축한 적립금중 펀드에 투자되지 않고 공시이율로 운용이 되는 계좌를 말합니다.
계약자가 납입한 보험료를 회계처리하기 위한 계정으로 특별계정과 구분하여 재산을 관리하고 회계처리합니다.
특별계정과 일반계정~ 이해가 되셨는지요? ^^

그럼 사업비 부분을 한번 보겠습니다. 변액연금보험 비교시 꼭 확인하는 내용중 하나가 사업비비교이죠~^^
아래 표를 보시면 하이레벨 변액연금의 기본사업비 (계약체결비용 + 계약관리비용)은
납입기간동안 12.22%이며 납입기간 이후에는 기본보험료의 1%를 사업비로 차감하는것을 확인하실수가있습니다.
미래에셋의 프리미어 변액연금상품과 비교시 프리미어 상품이 9.7%이며 하이레벨 변액연금은 12.22%이니
사업비차이가 크다고 보시면됩니다.

사업비를 확인해보시고 타보험사와 비교를 한번 해보시길 바랍니다.
기타 하이레벨 변액연금상품의 기능들을 간략히 설명드리겠습니다.

※ 무배당 동부 연금전환 특약이란??

연금개시전 보험기간중 사망보험금 지급사유가 발생하였을시 그 지급금의 전부 또는 일부를 보험계약자의 신청에 따라서
피보험자를 배우자 또는 직계존비속중 1인으로 교체하여 연금으로 전환및 수령할수있는 특약입니다.
단, 전환시의 기초서류및 보험요율을 적용합니다.
즉, 1보험기간에 연금승계시 승계시점의 경험생명표를 적용한다는점 참고하시길 바랍니다.

※ 납입기간은 적립형의 경우 3년납부터 최대 연금개시-5년까지 납입이 가능합니다.

※ 기본보험료는 계약체결시 매월 납입하는 월납입보험료로서 1구좌기준 20만원이상 100만원이하로 합니다.

하이레벨 변액연금상품 설계안을 보게되면 재밌는 내용이 담겨져 있습니다.

변액연금상품이 이자소득세가 면제되는 비과세상품이라는것은 많은 분들이 알고있는 사항입니다.
하지만 실질적으로 비과세의 효과에대해서 크게 생각하시는분들이 적은데..
위의 그림을 보면 비과세효과가 얼마나 좋은 혜택인지 느끼실수 있을거라 생각이 되네요..
그래서 추가납입이라는 기능을 사업비 절감측면이 아닌 장기적인 플랜으로 계획을 세워보시는것도
꼭 생각해보시길 바랍니다.

마지막으로 동부생명 하이레벨 변액연금상품의 6월 월 수익률과
7월 1일기준 연간수익률을 보여드리겠습니다.

1년 수익률을 참고하셨는지요?!^^
지금까지 동부생명의 하이레벨 변액연금상품을 자세하게 풀어서 말씀드렸습니다.
이외에도 부부형및 연금승계기능, 자동추가납입,3세효과등 말씀드릴 부분이 많이 있으니 연금준비시에
보다 자세한 설명을 듣고 준비를 하시길 바랍니다.

자료가 도움이 되셨는지요?!^^ 도움이 되셨다면 덧글 달아주시는거 잊지 말아주세요~^^
변액연금상품을 준비할때 비교할 사항도많고 체크해보아야할 사항도 많습니다.
그렇기에 변액연금을 준비하면서 머리아파해 하시는분들도 많지요..
너무 상품에 집중하여 작은부분들을 비교하다가 큰것을 놓치는 경우도 많으며 준비를 못하는경우도 많이 보았습니다.
노후자금을 준비하는만큼 신중하게 선택을 하시되 준비하는 시기또한 매우 중요한부분이니..
지금 알아보고 계시다면 지금 준비하시길 바랍니다.
이상 복이아빠의 상품이야기였습니다.^^
보다 궁금하신부분이 있으시면 언제든 문의해주세요~^^
감사합니다.