미래에셋 프리미어 변액연금보험비교 [상품분석]

■ 미래에셋 프리미어 변액연금보험비교 [상품분석]

안녕하세요! 복이아빠의연금이야기 복이아빠입니다.^^
펀드상품으로 가장 익숙한 보험사가 어디냐고 물으면 어떤보험사를 말씀하실건가요??
네..물론 여러보험사를 말하겠지만..대부분 미래에셋보험사를 가장많이 말씀하십니다.
지난 2006년이후로 펀드상품으로 널리 알려진 보험사가 미래에셋보험사죠..수익률달성으로 인하여 많은분들에게
펀드투자에대한 호기심과 기쁨을 주었던 회사로 많은분들이 기억하고 있습니다.

그런부분때문에 변액연금상품도 미래에셋보험사 상품이 인기를 얻고 있습니다.
그럼 미래에셋보험사에서 인기있는 변액연금상품 프리미어 변액연금보험을 파헤쳐보는 시간을 가져보겠습니다.
미래에셋 프리미어 변액연금보험상품은 변액연금유형중 스탠다드형으로 연금개시전까지 꾸준하에 펀드에 투자가 가능한
상품입니다.

자료로 올리는 그림파일의 설계안은 20세 남성이 미래에셋 러브에이지 프리미어상품으로 30만원씩
10년납 60세 연금개시하는조건으로 설계하였습니다.

러브에이지 프리미어 변액연금상품은 위에서말씀드렸듯이 변액연금상품유형중에 스탠다드 유형으로 납입기간및 거치기간동안 지속적인
혼합형펀드투자가 가능합니다. 참고로 주식대 채권의 투입비율은 50:50인 상품입니다.

설계안을 보시면 보증옵션을 선택하지 않아 수익률이 떨어졌을때에도 납입원금의 100%를 보증받게 됩니다.
보증옵션 선택시 납입원금의 120%에서 130%까지 보증을 받을수가 있습니다.

 

내용을 확인해보세요^^ 연금개시전까지 선택한 보증옵션이 적용됩니다.
최저보증비용은 적립금의 연 0.65% 또는 0.55%로 사업비가 차감이 됩니다.
옵션선택시 플러스보증비용이 0.1% 추가되는데 수수료는 적지만 구지 사업비를 내실 필요는 없다고 생각이 되네요..
변액연금을 가입하고 연금을 받게 되었는데 수익률 관리를 하지 못하여 원금의 130%를 받게되면 기분이 좋을까요?
20년 30년뒤에 130%를 받으시게된다면 엄청난 손실을 보시게 되는겁니다.
그래도 불안하시다면 보증옵션을 선택하셔야겠죠..^^

계약자는 '플러스 보증옵션'을 계약 체결시 1회에 한하여 선택할수가 있습니다.
또한 연금개시전에 선택했던 ' 플러스보증옵션'을 해지할수도 있습니다. 그리고 참고로 연금개시나이를 앞당겨
연금개시를 하기되면 보증옵션이 자동으로 해지됩니다.

 

이상품의 주계약 , 즉 사망보장은 최소 500만원이 들어가야하는 상품입니다.
변액연금상품도 보험상품이기에 보장이 필수로 들어가게 된답니다.
사망보험금은 원하시는 금액만큼 설정하실수가 있습니다.
재해및 교통재해도 추가적으로 기본계약에 포함이 됩니다.

보험료 할인혜택

고액보험료를 납입한 경우에 보험료 할인을 받으실수가있습니다.
적립형에 한하여 매월 기본보험료가 50만원이상인경우 기본보험료를 아래와 같이 할인적용받게 됩니다.
단, 중도에 50만원이하로 보험료를 줄일시에는 할인이 적용되지 않습니다.

 

펀드 유형 종류와 선택

미래에셋 러브에이지 프리미어 변액연금의 펀드구성은 총 12개의 혼합형펀드로 구성되어있습니다.

변액연금상품의 펀드구성은 혼합형펀드로 구성이 되어있습니다.
펀드별로 투입비율을 확인해보시면 모든펀드가 50%이상의 비중이 채권으로 투입되는것을 확인하실수가 있습니다.
그렇기에 프리미어 변액연금의 최대 주식편입비율은 50%까지만 가능하니 참고하시길 바랍니다.
운영보수와 수탁보수도 참고하여 펀드를 선택하시면됩니다.

미래에셋의 펀드운용은 자사 운용사로 미래에셋자산운용(주)에서 운용을 하고있습니다.
미래에셋 운용사가 규모가 크고 수익률관리도 잘하고 있는만큼 많은사람들에게 알려져 있죠..
그렇기에 타회사에 맡겨 운용할 필요가 없겠죠..^^
펀드운용을 자기회사 운용사로 관리를 하니 그만큼 운용수수료가 저렴합니다.
현재 교보생명이나 동부생명 대한생명등 타보험사에서도 몇가지 펀드운용을 미래에셋 자산운용(주)에 위탁하여
운용하고 있는만큼 믿고 투자할수있겠죠..^^

미래에셋의 현재 공시이율은 5.1%입니다. 최저보증이율은 연복리 2%를 보증해줍니다.
위의 표에서 부부연금형 예시금액은 실제 배우자의 나이에 따라서 달라집니다.
즉 , 미래에셋은 경험생명표가 일괄적용이 아닌 실질나이가 적용되는것으로 4월부터 변경되었으니 참고하세요!
(예시기준 : 배우자(여) = 3세 연하 배우자 (남) = 3세 연상)

20세부터 30만원씩 10년을 저축하여 총 납입원금을 3600만원 불입하였는데 60세에 만들어지는 금액이 대략 2억 8천만원정도가 되네요..
물로 8%의 수익률이 나왔을때를 가정하는금액입니다. 대략 8배정도의 금액이 만들어지는데..
그이유는 젊었을때 연금상품을 준비하여 40년이라는 시간의 투자를 했기때문에 가능한 금액입니다.
그렇기에 연금을 가장 잘 준비하는 방법중의 하나가 하루라도 연금을 일찍 시작하는것에 있다하겠습니다.

저번시간에 교보생명의 프라임플러스 변액연금을 비교했었죠~
프라임플러스는 60세에 2억 5천만원정도 나오는것을 확인할수가 있었습니다. 3천만원정도 차이가 나는데요..
그건 사업비의 차이라고 보시면됩니다..^^

납입기간 및 보험가입 가능한 나이

추가납입은 월 납입보험료의 2배까지 가능합니다.
이 추가납입기능에 대한 한도부분은 전보험사 동일합니다. 보통 일반 저축보험은 증액이라는것이 가능합니다.
예를 들어 30만원씩 저축하다가 경제적인 여력이 생겨 저축금액을 50만원으로 올리는것이 가능하다는것입니다.
그런데 변액연금상품은 전보험사 이 증액이란는것이 안됩니다.

그이유에는 변액연금은 가입시점의 경험생명표를 적용하기때문입니다.
가입할당시의 평균수명을 적용하여 지급받을 연금금액을 산출하기때문에 증액이 가능하다면
보험사의 손실이 커질수밖에 없습니다.
그래서 추가납입이라는 제도를 두며 연금납입금액에 제한을 두는것입니다.

그래서 월보험료는 신중하게 결정을 하셔야합니다.
연금을 준비하고 시간이 흘러 연금이 부족한다는 생각이 들어 준비하게되면 평균수명이 늘어난 경험생명표가 적용되는만큼
큰 손실을 보실수가 있으니 신중하게 선택하세요!!^^

특별계정의 계약자 적립금에서 특별계정 운용보수및 수탁보수는 매일 차감됩니다.

특별계정이란 쉽게 말씀드려 내가 저축한 적립금중 펀드에 투자되는 적립금계좌를 말하지요..
저축한 자금의 전부 또는 일부를 기타 자금과 구별하여 이용하기위한 계정으로 연금개시전 보험기간에 한하여 운용이 됩니다.
다만 , 계약자가 투자실적연금플러스형을 선택한 경우에는 연금개시후 보험기간동안에도 운용이 됩니다.

일반계정에 대해 알아볼까요?!^^
일반계정은 쉽게 말씀드려 내가 저축한 적립금중 펀드에 투자되지 않고 공시이율로 운용이 되는 계좌를 말합니다.
계약자가 납입한 보험료를 회계처리하기 위한 계정으로 특별계정과 구분하여 재산을 관리하고 회계처리합니다.
특별계정과 일반계정~ 이해가 되셨는지요?! ^^

그럼 사업비부분을 살펴보겠습니다. 변액연금보험 비교시 꼭 비교하시는 항목중 하나죠~^^
아래 표를 보시면 러브에이지 프리미어 변액연금의 기본사업비 ( 계약체결비용 + 계약관리비용)은 납입기간동안 9.7% +3천원이며
납입기간이후에는 3천원의 사업비를 차감하는것을 확인하실수가있습니다.
교보생명의 프라임플러스 변액연금보험과 사업비 비교시 프라임플러스는 10.7% 프리미어는 9.7%+3천원(1%)이므로
동일하지만 프리미어는 월납입보험료가 40만원, 50만원으로 올라가더라도 +3천원으로 사업비가 차감이 되니
프라임플러스보다는 사업비가 적다고 보시면됩니다.

사업비를 확인해보시고 타보험사와 비교도 한번 해보시길 바랍니다.

기타 다른 기능들에 대해서도 설명을 드리겠습니다.

● 일반계정 전환옵션

Auto Safe Guard 옵션
1) 계약자는 연금개시전에 보험기간중 이 옵션을 선택하여 향후 특별계정 계약자 적립금이
목표수익률 도달시 일반계정으로 자동 전환되도록 설정할수있습니다.

2) 회사는 이 옵션을 선택하고 있으며 이 옵션에서 정하는 조건을 모두 충족하는 계약중 계약자가 선택한
목표수익률에 도달한 계약의 특별계정 계약자 적립금을 일반계정으로 전환합니다.

Safe Guard  옵션
1) 계약자는 연금개시전 보험기간중 보험계약일로부터 5년이상 지난이후에 이 옵션을 선택하여
특별계정에서 일반계정으로 적립금 전환을 신청할수있습니다.

2) 계약자가 이 옵션을 선택한 경우 회사는 아래조건을 모두 충족하는 경우에 한하여 특별계정
계약자 적립금을 일반계정으로 전환합니다.
-보험계약일로부터 5년이상 지난계약
-보험계약대출 잔액이 없는 계약
-전환신청일 기준으로 해지환급금이 이미 납입한 보험료의 100%이상인 계약

● 보험료 납입 일시중지제도에 관한사항

납입일시중지기간은 1회 신청당 12개월 (보험료가 연체된경우 연체 개월수포함)을 최고한도로 하며,
월 단위로 신청이 가능합니다. 납입일시중지 이후의 기본보험료 (특약이 부가된경우 특약보험료 포함)
납입기일및 납입완료시점은 납입일시중지기간만큼 연기가 됩니다.

● LoveAge 자금

LoAge자금' 이란 연금개시시점의 계약자 적립금중 최대 50%이내의 금액으로 연금개시시점 이후에
생존연금이 아닌 일시금으로 지급되는 금액을 말합니다. 계약자는 연금지급개시일 전일까지 회사가 정한 방법에 따라
연금개시시점 계약자 적립금의 0%~50% 범위 (단 , 5%단위)이내의 자금을 선택할수있습니다.

● 연금개시후 보험기간 생존연금 지급형태중 투자실적연금 플러스형

연금개시시점의 적립좌수를 연금지급기간동안 분할하여 지급하는 연금형태로 , 연금지급개시 이후
특별계정의 자산운용실적에 따라 매회 지급되는 연금액은 변동되는 기능입니다.

● 계약자는 종신연금플러스형 , 확정연금플러스형 ,상속연금플러스형 중에서 최대 2개를 복수 선택할수있습니다.

● 연금개시후 연금을 지급받는중에 연금지급형태 변경가능

단 , 이부분은 투자실적연금 플러스형을 선택한 계약자에 한하여 지급기간 종료 1년전까지 변경이 가능하며
종신 , 확정 , 상속연금플러스형중 하나로 연금지급형태를 변경할수가 있습니다.
단 , 피보험자의 보험나이가 80세 이전에만 변경이 가능하며 변경후에는 다시 투자실적연금형으로 변경할수없습니다.

● 납입기간은 적립형의 경우 3년납부터 최대 30년납까지 가능합니다.

● 기본보험료는 계약체결시 매월 납입하는 월 납입 보험료로서 1구좌 기준 10만원이상 100만원이하로 합니다.
다만 , 가입나이가 40세이상일경우 최저보험료는 15만원이상으로 가입이 가능합니다.

● 최소 의무거치기간은 적립형 : 3년,4년,7년납인경우 = 15년- 납입기간 /10년납 이상일 경우 = 5년거치
                                 거치형 : 10년거치

● 마지막으로 미래에셋 러브에이지 프리미어 변액연금상품의 6월 수익률과 7월 1일기준 연간수익률을 보여드리겠습니다.

1년 수익률과 6월 한달간 수익률을 참고해보시길 바랍니다.
지금까지 미래에셋 러브에이지 프리미어 변액연금을 자세하게 분석하는 시간을 가져보았습니다.
위의 내용외에도 부부형,연금승계기능,자동추가납입,3세효과 등 말씀드릴 부분이 많이 있으니 연금준비시에
보다 자세한 설명을 득고 준비하시길 바랍니다.

올려드린 자료가 도움이 되셨는지요?!! ^^ 도움이 되셨다면 덧글 달아주시는거 잊지말고 한마디씩~^^
다음시간에는 많이 궁금해하시는 상품중 하나인 동부생명의 하이레벨 변액연금보험을
분석해보는 시간을 가져보도록 하겠습니다.
이렇게 상품분석을 통하여 상품을 파헤쳐보면 보험사별 상품들의 특징들이 어느정도 이해되시리라 생각합니다.
물론 상품분석자료를 올려드리면 '너무 어렵다' '어떤내용인지 잘이해가 안간다'등의 말씀을 많이 하십니다.
최대한 쉽게 상품을 이해하실수있도록 복이아빠도 노력하고있습니다.
궁금하신점 있으시면 언제든 복이아빠를 찾아주세요~^^
감사합니다.