메트라이프 실버플랜 변액연금보험비교 [상품분석]

안녕하세요^^ 복이아빠의 연금이야기!~ 복이아빠입니다.^^
오늘은 메트라이프 실버플랜 변액연금보험을 비교해보는 시간을 가져보려합니다.
우선 이상품은 변액연금상품이 아닌 변액유니버셜보험상품입니다.
변액연금과 변액유니버셜보험의 가장 큰 차이점이라고하면 주식편입비율을 볼수가있습니다.
두가지상품 모두 혼합형펀드로 상품구성이 되어있습니다.
변액연금상품은 혼합형펀드의 구성이 주식대 채권투입비율이 5:5로 구성이 되어 주식형으로 50%정도 투자할수있는반면
변액유니버셜보험은 주식투입비율을 90%이상 설정할수있다는것이 강점이라 할수있죠..
투자성향이 공격적일수록 변액유니버셜보험상품을 많이 선호하게되는 이유죠~^^ 

 

위의 그림을 보시면 변액연금보험과 변액유니버셜보험을 간단히 비교한내용을 보실수가있습니다.
중요하게 보셔야할 부분이 경험생명표 적용여부인데.. 변액유니버셜보험은 연금전환시점의 경험생명표를 적용한다는것때문에
연금목적으로 준비하기에는 부적합한 상품이였죠..그래서 목적자금용으로 장기투자상품으로 많이 판매된상품이 
변액유니버셜보험상품이었습니다.

그런데 메트라이프에서 파격적인 상품을 출시했죠..보험업계최초로 변액유니버셜보험인데 가입시점의 경험생명표를 적용해주는
실버플랜이라는 상품을 출시하게 되었습니다. 이 조건하나로 인해서 변액연금을 준비할시 투자성향이 공격적이신분들에게
많은 인기를 얻게된 상품이죠..자..그럼 자세히 살펴볼까요?! ^^

설계조건은 31세 여성분이 월 70만원씩 12년납으로 준비하신 설계내용입니다.
보험료부분을 보시면 고액할인이 적용되어 3500원을 할인받게됩니다.

사업비는 변액유니버셜보험상품인만큼 높게 측정이 됩니다.
10년동안은 5.87% + 6.8571% 해서 대략 12.7%의 사업비가 차감이 됩니다.
또한, 보험료납입이 끝나고 적립금이 거치되어있는 기간도 5.3%라는 높은 사업비가 차감이 됩니다.
주식투입비율이 높은만큼 사업비가 많이 차감되는부분은 감안을 하고 준비를 하셔야겠죠~!

● 펀드구성

변액연금상품이나 변액유니버셜상품은 여러개의 혼합형펀드로 구성이 되어있습니다.
하지만 두상품의 차이점이라하면 변액연금은 주식대 채권의 투입비율이 5:5로 구성되는만큼 주식에 50%까지 투입이 가능하나
위에 그림을 참고해보시면 실버플랜상품은 최대 주식비중을 70%이상 가져갈수있는것을 확인할수가 있습니다.
이는 최소기준이 60~70% 투입이 가능한것이고.. 최대 95%이상까지 설정이 가능합니다.
앞으로의 주식시장 활황을 예상하신다면 이런 공격적인 투자의 성공률이 높아질수 있겠죠..^^

● 펀드변경

펀드유형및 투입비율의 변경은 계약일로부터 1개월이 지난 후부터 가능합니다.
동일 보험년도중 12회 이내의 범위에서 변경할수있습니다.
단, 보증형의 경우 보험년도중 2회 이내의 범위에서 1회당 5%씩 변경할수있습니다.

● 중도인출 서비스

계약후 5년후부터 가능합니다. 아래 내용을 참고해보세요~^^

● 펀드 수익자동이전 기능

목표수익률을 (10%,20%,30%) 선택하여 달성시마다 발생수익률 전액에 대하여
주식형펀드에서 채권형펀드로 자동이전해 주는 기능입니다.

● 추가납입기능

기본보험려의 200%까지 추가납입이 가능하며 사업비는 3%를 차감합니다.
사업비가 조금높은거외에는 다른 변액연금상품과 차이가 없지만 이상품은 추가납입한도가 1년단위로 소멸이 됩니다.
예를들어 1년동안 500만원을 납입시 1천만원의 추가납입한도가 생기지만 추가납입을 하지않게되면 그다음해에는
추가납입한도가 소멸됩니다. 즉, 매년 추가납입을 활용하지 않으면 타상품들에 비하여 추가납입한도가 매우 적은 상품입니다.

● 특별계정 투입금액

투입비율 약 86% (원금의 86%가 펀드에 투자된다고 보시면됩니다.)
사업비가 약 14%정도 발생한다고 보시면됩니다.
변액유니버셜보험의 경우 대부분 펀드가 주식형 펀드이므로 사업비가 강한편입니다.

● 보험료 납입유예제도

개인사정에 따라 보험료납입이 어려운 시기가 있을수있겠죠..그때 보험료 납입유예제도를 활용하시면
장기적으로 유지하시는데 도움이 되시겠죠..^^

● 원금에 도달하기까지의 기간

8%의 수익률 달성시 가입후 5년이 지나야 내가 납입한 원금에 도달하게됩니다.
사업비가 많이 빠지는만큼 원금에 도달하는 시간이 오래걸리죠..그렇기에 이상품은 8%이상의 수익률을 보셔야
이상품을 제대로 활용하신다고 볼수가 있습니다.

   복이아빠의 실버플랜 변액연금보험이야기!~^^

이상품의 장점과 단점을 다시한번 말씀드리면
장점은 실버플랜은 변액유니버셜상품으로 공격적으로 펀드투자를 하여 기대수익률을 높일수가 있는것이
장점이며 연금으로 활용시에 다른 변액연금상품과 동일하게 가입시점의 경험생명표를 적용해준다는것이 가장큰 장점입니다.
또한 메트라이프는 펀드운용사를 자사운용사가 아닌 우량한 펀드운용사를 채택하여 관리를 하고있는만큼
수익률을 높게 가져갈수가 있습니다.

그럼 단점을 변액연금보험상품과 비교하여 말씀드리면
첫번째로 원금보장이 안되는것이 가장큰 단점입니다. 변액연금보험상품의 펀드구성이 대부분 50%정도가
채권에 투입되는 이유가 원금보장을 해주기위한 의미에 있습니다.
변액연금상품은 보험사가 최저 100%에서 최대 300%까지 원금보장을 해주는데..이를 위해서는 보험사에서도
상품을 안전하게 운용해야하기에 강제적으로 채권비중이 50%이상 들어가게 되는것입니다.
노후자금은 반드시 필요한자금인만큼 안전성부분도 매우 중요합니다. 수익률관리를 통하여 안전하게 투자를 한다고해도..
원금보장이 없다면 조금 불안할수가 있겠죠..

두번째로 사업비가 높습니다.
주식편입비율이 높은만큼 사업비는 당연히 높을수밖에 없겠죠..
만약,수익률관리가 되지 않아 변액연금보험상품과 동일한 수익률이 나오게된다면..이상품을 준비하는 의미가 없습니다.
반드시 사업비가 높은만큼 변액연금보험상품보다는 기대수익률을 높게 가져가야합니다.

세번째로 부부형연금수령이 없습니다.
연금은 배우자 한분에게만 필요한 상품이 아니라는것은 잘 아실겁니다.
앞으로 결혼할 계획이 없지 않는이상 연금은 부부에게 모두 필요하겠지요..그렇기에 이상품으로 연금을 준비하시면
각각 하나씩 따로 준비를 하셔야 추후에 다시 연금을 준비하는일이 없겠지요..
만약 한분이 잘못되었을경우 이상품은 그동안의 적립금과 사망보험금을 받고 상품이 해약됩니다.
그렇게되면 남아있는 배우자가 다시 연금을 준비하셔야하는데 중요한건 그때 경험생명표를 적용하는만큼
많은 손해를 입게됩니다. 이런점을 감안하였을때 만약 이상품을 준비하신다면 배우자님도 따로 연금을 준비하시는것이 맞습니다.

최종정리 : 투자성향이 공격적이고 기대수익률을 변액연금보다 높게가지고 가고싶다면 실버플랜을 추천해드립니다.
                단, 원금보장과 부부형연금수령은 포기하셔야합니다.

어떤상품이든 장단점이 있습니다. 특히 변액연금상품은 수많은 상품들이 출시되어있고..
여러가지 복잡한 기능들로 경쟁을 이루는 만큼 선택하기가 매우 어려운 상품입니다.
여러가지 사항들을 비교해보고 선택해야하는데.. 이상품을 선택하는 기준은 투자성향에 있다고 봅니다.
마지막으로 실버플랜상품의 수익률을 한번 살펴보겠습니다.

● 메트라이프 3년간 펀드운용 수익률
수익률이 나쁘지는 않죠?! ^^ 참고하시길 바랍니다.

지금까지 메트라이프의 실버플랜 변액연금보험을 비교하고 분석해보는 시간을 가져보았습니다.
도움이 되셨는지요?! ^^ 도움이 되셨다면 덧글 달아주시는거 잊지 말아주세요~^^
보다 궁금하신 사항이 있으시면 언제든지 복이아빠에게 문의주시면 도움드리도록하겠습니다.
감사합니다.